12 шагов к собственному бизнесу

Банк обязан осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позднее следующего дня после получения платежного документа.

Следует различать договор банковского вклада и договор банковского счета.

По договору банковского вклада (депозита) банк принимает от клиента (вкладчика) – юридического или физического лица – определенную денежную сумму и обязуется возвратить ее с процентами.

По этому договору юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах деньги другим лицам. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Государство гарантирует возврат и сохранность вкладов физических лиц в тех банках, которые созданы государством или в уставном капитале которых более 50 % голосующих акций (или долей) принадлежат государству.

По договору банковского счета банк принимает и зачисляет на счет, открытый клиенту, определенную денежную сумму и выполняет распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм с этого счета. Банк имеет право использовать средства, имеющиеся на счете, гарантируя при этом клиенту возможность в любой момент воспользоваться своими деньгами. Банк не имеет права контролировать и определять направления использования клиентом своих денежных средств и каким-либо образом ограничивать его в распоряжении этими средствами.

Списание средств со счета производится на основании распоряжений клиента. По поручению клиента банк производит необходимые клиенту безналичные расчеты с его партнерами по коммерции. Безналичные расчеты производятся в следующих формах: платежным поручением, по аккредитиву, чеком, по инкассо.

При расчете платежным поручением банк по поручению плательщика, имеющего деньги на счете в этом банке, переводит со счета определенную поручением денежную сумму указанному плательщиком лицу. Документ, подписанный плательщиком и содержащий все необходимые для данной операции сведения, называется платежным поручением.

При расчете по аккредитиву банк по поручению плательщика, имеющего деньги на счете в этом банке, выписывает определенному лицу именной документ (аккредитив), адресованный другому банку и содержащий указание о выплате денег этому лицу в определенный срок.

При расчете чеком плательщик, имеющий деньги на счете в банке, получает от банка ценную бумагу (чек), содержащую обязательство банка расплатиться с предъявителем данного чека. Этот чек и передается плательщиком продавцу при расчете.

При расчете по инкассо банк по поручению клиента, имеющего счет в этом банке, получает на его счет деньги за проведенные им коммерческие операции.

Выбор банка, которому можно доверить свои деньги, является для предпринимателя одной из основных проблем. Специалисты называют несколько критериев такого выбора:

• возможность страхования вкладов;

• размер собственного банковского капитала;

• стаж работы банка на финансовом рынке;

• состав акционеров банка;

• достаточность капитала;

• прозрачность финансовой отчетности.

Страхование вашего вклада – важнейшая гарантия сохранности доверенных банку денег. О том, что банк включен в систему обязательного страхования вкладов, говорит выставленное в помещении банка на информационном стенде свидетельство, выданное банку государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», и специальный значок сине-зеленого цвета «вклады застрахованы».

Размер собственного капитала банка, по мнению специалистов, должен быть не менее 20 млн руб. Стаж работы банка на финансовом рынке – не менее двух лет. В составе акционеров банка должны быть уважаемые, заслуживающие доверия организации и физические лица. Утаивание капитала банка и состава его акционеров от клиентов является плохим признаком. Надежность банка во многом характеризуется уровнем достаточности его капитала (соотношением собственных и привлеченных средств). По нормативам Центрального банка Российской Федерации этот уровень должен быть не менее 11 %. Поэтому резкое увеличение размеров привлекаемых банком вкладов должно вызвать подозрение.

Финансовая отчетность банка должна быть как можно более прозрачной для его клиентов.

И в пук наличных ассигнаций

Листочки ваши

обратим…

А. С. ПУШКИН, русский поэт

Биржи

Биржа – это особым образом организованный рынок товаров, ценных бумаг и рабочей силы. Биржи действуют согласно российскому законодательству о биржах, ценных бумагах, занятости населения, а также в соответствии со своими уставами. Биржи учреждаются как юридическими, так и физическими лицами. Членами биржи могут быть как российские, так и зарубежные юридические лица, если они, во-первых, имеют право заниматься предпринимательством, во-вторых, отвечают уставным требованиям данной биржи, и, в третьих, способны оплатить свое участие в работе биржи. Участники получают на бирже места, которые они оплачивают вступительным взносом и которые могут быть ими проданы при прекращении ими биржевой деятельности.