12 шагов к собственному бизнесу

Тот, кто ищет миллионы, весьма редко их находит, но зато тот, кто их не ищет, тот не находит никогда¹

ОНОРЕ ДЕ БАЛЬЗАК, французский писатель

До сих пор речь шла о риске дебитора. Что касается риска кредитора (кредитного риска), то под ним понимается опасность того, что будет не возвращен долг и не уплачены проценты по кредиту. Для уменьшения кредитного риска кредитор принимает ряд мер, в частности:

• детальное изучение дебитора, в том числе его кредитной истории (поведения при расчетах по предшествующим кредитам);

• анализ финансово-хозяйственного положения дебитора;

• изучение предлагаемого залога;

• изучение предлагаемого поручительства;

• исследование предполагаемых внутренних и внешних источни – ков погашения кредита;

• анализ возможных рисков и путей их преодоления;

• качественное профессиональное юридическое обеспечение (тщательная разработка кредитного договора, других необходимых документов, проведение арбитражных и судебных процессов, других необходимых мероприятий по обеспечению возврата долгов).

Для снижения уровня кредитных рисков большинство банков придерживается определенной линии поведения, которая формулируется в специальном документе: меморандуме банка о кредитной политике.

В типовом меморандуме обычно отражаются следующие вопросы:

• общие требования к системе кредитования;

• допустимая степень риска;

• меры банка по управлению кредитными рисками;

• дебиторы, нежелательные для банка;

• нежелательные для банка виды кредитования;

• дебиторы, желательные для банка;

• желательные для банка виды кредитования;

• ограничения размеров кредитов.

Для снижения степени риска профессионально подготовленный работник банка (желательно с психологическим образованием) проводит длительную, хорошо продуманную беседу с потенциальным дебитором, в результате которой проясняются данные, представленные дебитором в его кредитной заявке. В первую очередь речь идет о получении сведений о дебиторе и его предприятии, о сумме и условиях кредита, о реальных возможностях его погашения в срок, о залоге и поручительстве, о кредитной истории предприятия и т. д.

В результате такой беседы проводящий ее работник должен получить четкое представление о собеседнике, составить его психологический портрет, выяснить способность предприятия-дебитора выполнять условия кредитного договора и его намерения на этот счет, понять реальность достижения целей кредита, а также степень подготовленности к этому персонала предприятия.

По результатам беседы принимается решение либо о продолжении работы по кредитованию заявителя, либо о ее прекращении.

7-й шаг был посвящен получению необходимого кредита. Теперь вы можете сосредоточиться на выгодных сделках купли-продажи товаров.

Шаг 8-й Покупаем-продаем

Пробиваемся на рынок

Как бы ни процветало ваше предприятие, оно не может ориентироваться на всех покупателей сразу. И не только потому, что их много и все имеют разные потребности. Весь опыт рыночной экономики свидетельствует о том, что наибольший успех в продажах достигается тогда, когда продукция предприятия ориентирована на определенную часть рынка, а именно на ту, которая способна принести ей наибольшую возможную прибыль.

Принципиально возможны три формы рыночной деятельности. Первая – это работа с массовым сбытом одного и того же товара для всех категорий покупателей (так называемый массовый маркетинг) .Плюсом при этом является снижение издержек при массовом производстве и продажах; минусом – то, что предприятие не реализует возможностей, появляющихся при работе с разнообразными товарами.

Вторая форма работы на рынке – дифференцированный сбыт двух или нескольких различных (как правило, близких по свойствам) товаров. При этом возможности предприятия расширяются, но все же остаются весьма узкими. Обе описанные формы – характерные, уже пройденные этапы развития рынка.

В наше время наибольшее распространение получил так называемый целевой рынок и соответствующий ему целевой маркетинг. Это третья форма рыночной деятельности, при которой предприятие, исходя из своих возможностей, выявляет различные части (или сегменты) рынка, выбирает из них наиболее прибыльные и сосредоточивается на их обслуживании. Именно применительно к этим сегментам идет разработка товаров, причем каждый сегмент завоевывается в качестве целевого рынка, и в нем организуется массовый сбыт товара. Это дает возможность, с одной стороны, использовать преимущества массового сбыта, с другой – получить максимально возможную прибыль, продавая различные товары и услуги.

Целевой маркетинг предусматривает проведение предприятием трех групп обязательных мероприятий: во-первых, сегментирование рынка, во-вторых, выбор целевых сегментов рынка и, в-третьих, позиционирование на рынке товара.

Сегментируем рынок