12 табуреток. Непридуманные истории о тех, кто не погашает кредиты

– Размер дохода можете указать? – гнёт свою линию сидящий за компьютером.

– Хороший у меня доход, – довольно вещает расположившийся напротив него.

– Из каких источников? – менеджер заходит с другой стороны.

– Из разных.

– Послушайте, мне необходимо выяснить, в состоянии ли вы оплачивать ежемесячно взнос по кредиту.

– Конечно, в состоянии, – лаконичности посетителя можно только порадоваться.

Мы не удивляемся, услышав на входе от клиента фразу: «У меня нет никакого официального дохода». Даже радуемся. Но, тем не менее, надо как-то понимать, может этот конкретный клиент погашать кредит или собирается податься в края не столь отдалённые – например, в придорожный трактир, где просадит всю полученную сумму.

Для определения вероятности того или иного исхода существуют специальные методики: например, гадание на картах или, как альтернатива, на кофейной гуще. Поскольку результат деятельности возглавляемой мною компании показывает очень низкий процент невозвратов, значит, гадалок мы выбираем квалифицированных.

Если нет официального дохода, – нужен твёрдый залог. Непростая формула, и некоторым потенциальным клиентам никак не удаётся её донести.

Разумеется, залог обязателен далеко не для всех, есть такие прекрасные люди, а ещё чаще – расчудесные компании, для которых просто их слово является достаточным обеспечением. Речь идёт о том самом пресловутом купеческом слове, которое дороже золота. Такими словами могут распоряжаться физические лица и компании, имеющие не только стабильный и немалый официальный доход, но и хорошую репутацию. Однако не стоит путать между собой слова разной весовой категории, а пуще того – заменять их празднословием. То есть не имеет смысла вопить о доходах, если нет документального подтверждения.

Согласно статистике, лишь 30 % трудоспособного населения Казахстана имеет какой-то подтверждённый доход. Неподтверждённый доход, предположительно, имеют все 100 %, потому что мы не видим в сводках СМИ, что люди массово гибнут от голода. Если сограждане отыскивают пропитание, значит, имеют какой-то доход. В некоторых случаях речь идёт не только о пропитании. Иногда подъезжает свежая дорогая иномарка с вполне представительным дорого одетым человеком за рулём, который предоставляет в залог отличный дом или квартиру, но у него уже лет 10-15 нет ни копейки подтверждённого дохода.

Долгими часами приходится выкапывать из сумрачной паутины недоверия крупицы истины. Но мы никогда не рассматриваем заявок, если доход не бывает полностью понятен. Понятен – это не значит подтверждён. У большинства рыночных торговцев доход можно понять лишь путём ревизии склада и анализа черновых записей, что позволяет дать с натягом приблизительную оценку. Лица, занимающиеся частным извозом, фермеры и надомники вообще никак не могут подтвердить свой доход. Но в помощь кредитным учреждениям есть аналитическая таблица, в которой можно почерпнуть информацию о среднестатистическом заработке специалистов подобного профиля.

Как кредитчик с многолетним опытом, поделюсь страшным секретом: МЫ НЕ ИДИОТЫ! Когда за кредитом обращается сотрудник автомойки и приносит липовую справку о зарплате в 500 000 тенге… хм… могу только порадоваться проницательности нашего Первого Президента. Сотрудники МФО тоже ходят в магазины и имеют знакомых разных профессий, поэтому знают, где и над кем проливаются денежные ливни. Не надо пытаться «втереть очки». Лучше сказать менеджеру правду, как она есть. Он сам заинтересован в одобрении проекта, ему вовсе не хочется работать вхолостую. Из чего следует вывод, что менеджер сам придумает, как лучше «навешать лапшу» на недоверчиво торчащие ушки членов кредитного комитета. Он посоветует, какие документы подготовить, и как придать им максимально правдивый вид, покапав жирком и посыпав песочком. Так что, чем играть в сказочников, лучше доверить дело получения кредита профессионалам.

После того и в зависимости от того, как удалось составить более-менее реалистичную картину жизни и быта очередной бизнес-модели, кредитный менеджер ловким движением снимает маску доверчивого слушателя и надевает другую – опытного следователя. Последователь Шерлока Холмса ищет и очень часто находит несоответствия в показаниях подозреваемого, поэтому этот этап больше всего напоминает квест. Если дистанция успешно пройдена, в досье всё равно остаются зияющие дыры, поэтому менеджер находит время и желание, чтобы посетить жилище и место ведения бизнеса. Его цель – понять, процветает ли семья на эти неподтверждённые доходы, и достаточно ли будет заработков, чтобы покрывать взносы по кредиту.

Самый коварный ход со стороны кредитчиков – посетить бизнес под видом тайного покупателя. Тот из менеджеров, которого заёмщик еще не видел в лицо, попроще одевается и притворяется простодушным болтливым клиентом, приценивается, обсуждает рынок и хозяев точки. Вот здесь чаще всего и прокалываются неумелые режиссёры.

– Добрый день! Этот цветочный киоск здесь недавно открылся? Что-то я раньше вас здесь не видел, – начинает плести сеть наш засланный казачок.