20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год

Рекомендации:

Поэтому прежде чем инвестировать свои сбережения в ПИФы, потрудитесь найти в Интернете информацию, какие ПИФы показали лучшую доходность за последнее время и в каких секторах экономики. Почитайте мнения экспертов о дальнейшей перспективности вложения средств в эти и другие сектора экономики. Определите для себя сумму, которой вы готовы рискнуть (это ни в коем случае не должны быть все ваши сбережения, эксперты рекомендуют не более 20 %), и уже затем, внимательно читая все предлагаемые на подпись документы, вкладывайте ваши деньги в паевые инвестиционные фонды.

Участие в программе софинансирования пенсий

Очередной классический случай, когда правильная идея развития накопительного пенсионного обеспечения реализуется, как сказали бы врачи-сексопатологи, «в извращенной форме». Внимание россиян к этой программе привлекается тысячами рекламных плакатов и обещаний с телеэкрана, подкрепляемых упоминанием про гарантии государства.

Казалось бы, все просто: вы в течение 10 лет вносите от 2 до 12 тыс. рублей на специальный пенсионный счет, а государство докладывает еще столько же. Хотя молодежь к софинансированию пенсии отнеслась весьма скептически, многие люди, чей возраст достиг 45–50 лет, заинтересовались этим предложением. Давайте разберемся, насколько участие в софинансировании пенсий действительно выгодно с учетом деталей этого предложения.

Миф 1: 100 % доходность

В действительности 100 % доходность реализуется лишь в первый год участия в программе. Предположим, вы внесли 12 тыс. рублей, еще 12 тыс. рублей внесло государство – действительно, 100 % доходность.

Смотрим дальше: на 2-й год участия у вас на счету будет 36 тыс. рублей (24 тыс. рублей было за 1-й год + ваши 12 тыс. рублей за текущий год). Когда государство внесет свои 12 тыс. рублей, то эта прибавка составит только 33 % от имеющейся суммы. Тоже, конечно, неплохо. Дальше процент доходности будет последовательно снижаться, и по итогам 10-го года, когда у вас на счету будет 228 тыс. рублей, внесенные государством 12 тыс. рублей составят лишь немногим более 4 %.

Миф 2: Сумма накоплений будет возрастать за счет ее инвестирования в надежные активы

Как и другие средства по накопительному страхованию, все ваши деньги по программе софинансирования пенсий будут инвестированы Внешэкономбанком в надежные, но малодоходные активы. В среднем, не стоит ожидать доходности выше, чем 1–4 % годовых. Поскольку в первые годы участия в программе инвестированию будут подлежать совсем небольшие суммы, можно предположить, что сумма накоплений с учетом процентов будет несильно отличаться от искомых 240 тыс. рублей. Скорее всего, она будет колебаться в районе 250–270 тыс. рублей, при условии, что вы совместно с государством накапливаете по максимально возможным 12 тыс. рублей в год.

Миф 3: Заметная прибавка к пенсии

После того как вы оформите пенсию, эти 250–270 тыс. рублей будут разделены на некоторое количество частей, и ежемесячно к вашей пенсии будет делаться соответствующая прибавка. Тут пенсионным фондом применяется такой, прямо скажем, грустный термин, как «период дожития». То есть срок, который «средний пенсионер», с точки зрения пенсионного фонда, проживет от момента выхода на пенсию и до ухода из жизни. Для участников программы по софинансированию пенсий этот «период дожития» установлен в издевательски оптимистичные 19 лет. Итого, 250–270 тыс. рублей надо разделить на число месяцев в этих 19 годах (228 месяцев) – и вы получите размер прибавки 1100–1200 рублей в месяц. Насколько заметной суммой будут эти деньги через 10–30 лет – большой вопрос…

Что осталось за кадром?

Правда № 1: Накопленные деньги обратно практически не получить.

Не слишком афишируется, что если участник программы уйдет из жизни раньше расчетных 19 лет после оформления пенсии, то все недополученные средства уйдут в доход государства. Единственное исключение – если участник программы умер настолько рано, что не успел оформить пенсию. Тогда накопленные средства могут получить наследники. Но это не слишком большое утешение для участников программы, не правда ли?