52 недели богатства

Риск знаете какой? Да любой, начиная от потери работы и заканчивая незапланированным перерасходом. Вам показать сколько миллиардов рублей каждый квартал зарабатывают наши банки? Как вы думаете, они зарабатывают эти деньги на лохах которые не рубят в теме или на людях, которые считают себя умнее среднего человека? Банки ЗНАЮТ ВСЕ ТЕМЫ, и пользуются отрицательным для вас матожиданием, как в казино, где банк на долгосроке выигрывает ВСЕГДА. Целые ЭТАЖИ маркетинговых отделов в бизнес-центрах день за днем делают так, чтобы несведущие в своих желаниях люди совершали глупости со своими и заемными деньгами… Делайте выводы.

Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику часто покупаю, экономия в среднем процентов 10-15.

Да, раньше была тема с субсидированной ипотекой под низкий процент и действительно при кратном различии в вашу пользу между доходами и платежом по ипотеке в совокупности с разительной дельтой процентных ставок можно было отправлять деньги не на досрочное погашение ипотеки, а на инвестиции например. Сейчас же низких ставок по ипотеке практически нет, а для компенсации выплачиваемых процентов придется инвестировать эту же сумму долга на 20-30 лет. Объясню на своем примере.

Остаток моего долга по ипотеке на новую квартиру был 2 600 000 рублей, процентная ставка 6.7%, последний платеж через 12 лет. Старая квартира на продажу также стоила 2 600 000 рублей. Какие у меня варианты:

1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Объективно я бы конечно накопил эту сумму гораздо раньше, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту погашение ипотеки его бы не закрыло…

2. Продать старую квартиру, положить деньги в накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга, но может быть сохранена вложенная сумма в 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти 2.6 млн по покупательской способности будут наверное как сегодня тысяч 500, да и нет никаких гарантий, что за столько лет ЦБ не снизит ставку, и мне не придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. Это промежуточный вариант между сохранением средств и погашением, в итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток и что-то придумывал с оставшимися копейками.

3. Так как мой доход в несколько раз больше платежа по ипотеке, а с каждым годом сам платеж обесценивается из-за инфляции, да и растет сам доход, то мне действительно выгоднее вложить 2.6 млн вырученных денег в инвестиции с прицелом на то, что за 12 лет 2.6 млн могут вырасти в среднем в 7.3 раза, что в итоге может составить сумму в размере 19 048 500 рублей, как вам такой результат? 7.3 раза это выведенная статистика реальных результатов на шести последних двенадцатилетних периодах инвестиций, а не просто цифра с потолка. НО! Я бы не стал этого делать если бы мой платеж требовал досрочного погашения согласно ранее приведенной формуле и/или ставка по ипотеке была отвратительно высока. Пусть ставка будет процентов 12, за 20 лет грубо на каждый взятый миллион переплата составила бы 2.4 млн рублей. И зачем оно мне? Поэтому в таком случае я бы вернулся к вариантам 1 или 2.

Всегда рассматривайте совокупность альтернатив, желательно с калькулятором и без розовых очков. Но это были лишь математические аспекты инвестирования. Есть гораздо более глубокие, причинные воздействия на то, почему люди берут кредиты, не хотят с ними как можно скорее расстаться, а порой даже защищают свои долги, называя это своим стилем жизни: живем одним днем, завтра кирпич и все такое. А кто при этом будет платить из родственников их долги или вообще на что их потом хоронить их уже не волнует. Безответственная слизь.

НЕДЕЛЯ №6. Долги, часть 2

Устали наверное с прошлой главы? Наверное, но нам нужно продолжать ибо на этой неделе ваш счет должен пополниться очередной суммой и таким образом на нем должна образоваться сумма не менее 1050 рублей. Между прочим, этих денег зачастую становится уже достаточно для более доходных и продолжительных вложений, но об этом как у нас уже установлено – позже.