Банк 4.0: Новая финансовая реальность

Как указывалось в предыдущих главах, первая волна изменений в банкинге была связана с изменениями в каналах обслуживания. Мы познакомились с онлайн-каналами, мобильными каналами и омниканальным банкингом. Когда пользователи начали выражать недовольство опытом взаимодействия с банком и банковскими интерфейсами, мы заговорили об удобстве использования, предполагая, что сможем создать более привлекательный клиентский опыт, упростить чтение информации с экрана и оптимизировать работу с приложениями. Потом стало понятно, что появление новых технологий может означать коренной сдвиг в формате доступа к банкингу. Оказалось, что успех самых быстро растущих финансовых институтов мира основан на технологических интерфейсах и дизайне пользовательского опыта. Устоявшийся порядок доступа к финансовым услугам революционным образом изменился, когда появилась возможность хранить средства с помощью обычного мобильного телефона. Затем, когда финтех-пространство вроде бы сосредоточилось на разработке оптимального пользовательского опыта, грянула вторая стадия инноваций: финтех-компании и технологические стартапы занялись перестройкой инфраструктуры банковского ядра и программно-аппаратной части сервисов (back end). Началось обновление технологической основы бизнеса. Наконец, мы стали осознавать, что можно вообще отказаться от интерфейсов в традиционном понимании.

В июле 2017 года крупнейшее на тот момент ICO проекта Tezos[133] привлекло невероятную сумму в 232 млн долларов. Средства привлекались в биткойнах (ХВТ/ВТС) и эфирах (ЕТН). Сообщалось, что цели в 232 млн долларов не было: предполагалось выйти на 30–50 млн долларов, однако всего за несколько дней было привлечено 65 693 биткойна и 361 122 эфира. В момент написания этой главы наблюдается один из самых впечатляющих периодов колебания курса биткойна: во второй декаде декабря 2017 года курс приблизился к 20 000 долларов, а в конце января 2018 года опустился примерно до 6000 долларов. Но даже при таких показателях сумма, привлеченная Tezos в биткойнах, превышает 400 млн долларов.

Сказать по правде, ICO Tezos оказалось настолько успешным, что создатели платформы не знали, как распорядиться всей привлеченной криптовалютой. Поэтому они учредили собственный фонд венчурного капитала[134]. Впоследствии ажиотаж вокруг Tezos поутих – предполагаю, такое возможно, когда на голову внезапно сваливается 230 млн долларов.

Сейчас история Tezos – вчерашний день. Их ICO больше не является рекордсменом по скорости привлечения 200 млн долларов инвестиций. В начале августа 2017 года ICO проекта Filecoin всего за 60 минут собрало более 250 млн долларов[135], а в декабре 2017 года этот рекорд побило успешное ICO системы EOS, которая привлекла 700 млн долларов. Я совершенно отчетливо понимаю, что буду обновлять показатели в этой главе вплоть до момента выхода книги – а после они всё равно быстро устареют. Мы живем в очень динамичном мире, где многое так или иначе имеет отношение к криптовалютам и ICO.

По сообщению CNBC[136], в первой половине 2017 года с помощью ICO стартапы привлекли средств более чем на 1,2 млрд долларов, что превышает суммарный объем венчурного финансирования стартапов на ранней стадии за тот же период. Это невероятные показатели. Почему? Потому что, для сравнения, в 2016 году в рамках ICO было привлечено инвестиций всего на 78 млн долларов (без учета ICO неудачного проекта DAO на 150 млн долларов), а в США, как говорилось выше, из-за политики Комиссии по ценным бумагам и биржам привлечение финансирования через ICO для многих стартапов вскоре может быть признано незаконным. Почему? Потому что, как в случае любых технологических новшеств, создающих возможность быстрого заработка, появляется множество мошенников, действия которых неизбежно бросают тень на честных игроков, стремящихся использовать инновационный способ привлечения финансирования для запуска своего дела.