Банки и Деньги

Многие эксперты предупреждали банкиров: рост котировок акций предприятий несырьевого и финансового сектора произошел не из-за улучшения ситуации в национальном хозяйстве, структурных реформ и других фундаментальных изменений, а благодаря спекуляциям западных инвестиционных банков и других портфельных игроков. При повышении индекса РТС до 2000 пунктов норма отдачи на капитал составляла 200 % годовых. Если считать это нормальным, то такую же норму процента должна была показывать и реальная экономика. Что в принципе невозможно. В общей сложности доля нерезидентов на российском фондовом рынке составила около 70 %, а обороты по депозитарным распискам на российские акции достигли не менее 50 % объема операций. В случае внезапного ухода нерезидентов с российского фондового рынка возникал риск резкого снижения котировок акций, находящихся в активах банков (собственные портфели ценных бумаг или ценные бумаги, принятые в обеспечение выданных кредитов). То, что либерализация притока капитала ведет к росту нестабильности развивающихся экономик и повышает степень их подверженности губительным колебаниям, на модельном уровне впервые доказано в исследования экономистов Арона Торнелла, Франка Вестермана и Лоренца Мартинеза.

В 2006 г. для банковского сектора приобрел актуальность риск невозврата потребительских кредитов. Рост благосостояния российских граждан и их располагаемых доходов привел к тому, что потребительские приоритеты сместились с товаров текущего потребления на товары долгосрочного потребления. А для этого российские граждане стали брать больше кредитов. По оценкам специалистов услугами банков в секторе потребительского и ипотечного кредитования в 2005-06 гг. воспользовались не менее 25 млн. человек.

К 2000 году, к примеру, объем потребительских кредитов составлял, по данным Центробанка, всего-навсего 27,6 млрд. рублей. На начало 2005 году объем кредитования граждан достиг 618 млрд. рублей. Как не без юмора писал в "Независимой газете" 26 октября 2006 года ее главный редактор К.В.Ремчуков, "динамическая модель функционирования — от социализма к капитализму, от застоя к развитию, от контроля к свободе — сменилась на модель функциональную. Люди поняли, что "этот бардак" надолго, и начали обустраивать быт, трансформируя его в наличное бытие в онтологическом смысле".

По данным Центробанка, на начало 2006-го сумма кредитов населению выросла до 1173 млрд. рублей. По данным Минэкономразвития за 2007 год, расходы на покупку товаров и услуг выросли на 23,5 % по сравнению с 2006 годом. По объемам продаж розничный рынок России вошел в тройку самых крупных в Европе.

С начала 2000 года, когда началось развитие рынка потребительского кредитования, объем просроченных кредитов вырос более чем в 12 раз и составил 110 млрд. рублей, т. е. 3,3 % от всех займов. Но это официально. На самом деле, как уверяют некоторые эксперты, банки скрывают информацию о должниках, чтобы не уронить свою репутацию. В экспертном сообществе есть мнение, что на самом деле не отдают кредиты уже от 10 до 15 % заемщиков! Отчасти это объясняется тем, что предоставление кредитов без залогов и поручительства создала у многих россиян, живущих от зарплаты до зарплаты, иллюзию правомерного обладания престижных дорогих вещей. По данным коллекторских агентств, в Москве и Санкт-Петербурге сформировалась многочисленная социальная группа особо активных заемщиков, имеющих 10 и даже 15 кредитов одновременно.

Самыми яркими тенденциями в розничном кредитовании в 2006 году являлось снижение объемов выдаваемых экспресс-кредитов и стремительный рост объемов кредитования по кредитным картам. По данным Центрального банка, количество пластиковых карт в России увеличилось за 2006 год на 36,8 % и составило 74,5 млн. штук, а объем операций по ним вырос на 51,7 %, достигнув 4,25 трлн. рублей. Все розничные банки, с большим или меньшим успехом, запустили кобренд-проекты — сотрудничество банка с разного рода партнерами, например, авиакомпаниями или торговыми сетями. Многие клиенты, попавшие "под раздачу", испытали приятные моменты, когда, совершая обычные операции по пластиковой карте: оплачивая покупки, снимая деньги в банкомате, — они получали определенные бонусы или скидки.

Отсутствие залоговых инструментов и поручительства при оформлении кредитных карт активизировала мошенников, быстро научившихся виртуозно "кидать" банки на деньги, увеличивая им количество проблемных займов. Отчасти в проблеме невозврата кредитов были виноваты и сами банки, отказывавшиеся раскрывать перед потребителями кредитов реальную процентную ставку. Человек, особенно неподготовленный, путается в многочисленных цифрах и просто не знает, сколько ему на самом деле нужно будет заплатить. Между тем, разница между ставкой, указанной в документе, и реальной у некоторых банков превышала 100 %. И впоследствии заемщики зачастую отказывались выплачивать кредит не из-за отсутствия денег, а из чувства мести "обманувшему" его банку.