Банковские платежные агенты

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. По мнению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ [14] , это означает, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства и банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ). В отношении физического лица отказ по причине невозможности принять на банковское обслуживание, по-видимому, не может считаться обоснованным.

Таким образом, отнесение договора банковского счета в данном случае к категории публичных не соответствует норме закона. Объявление банком условий, на которых открываются счета, является не публичной офертой, а приглашением делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Акцепт «типовой» оферты обязателен для банка в силу п. 2 ст. 846 ГК РФ, следовательно, он должен руководствоваться правилами о договорах, заключаемых в обязательном порядке (п. 1 ст. 445 ГК РФ). Обязанность заключить договор возникает у банка только тогда, когда клиент согласен на предлагаемые банком условия.

В отличие от договора банковского счета, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Его заключение является обязательным для банка. Отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п. 1 ст. 426 ГК РФ).

Кроме того, по мнению М. И. Брагинского и В. В. Витрянского [15] , по способу заключения договор вклада должен быть отнесен к договорам присоединения (ст. 428 ГК РФ). При внесении вклада в банк и оформлении договорных отношений с банком по договору банковского вклада гражданин не участвует в определении условий этого договора, а выбирая вид вклада, лишь присоединяется к уже разработанным банком (применительно к отдельным видам вкладов) условиям договора. Такой договор не может быть заключен иначе как путем присоединения гражданина-вкладчика к договору в целом, предложенному банком. Ведь договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, будучи публичным договором, должен содержать одинаковые (в рамках одного вида вкладов) условия для всех вкладчиков. Это требование может быть выполнено банком лишь путем разработки стандартных условий договора банковского вклада, предлагаемых всем вкладчикам.

Из сказанного следует, что при заключении договора банковского вклада оферентом выступает банк, именно он предлагает всем желающим заключить договор на указанных условиях, а акцептантом – вкладчик.

Отметим также реальный характер договора банковского вклада, в отличие от консенсуального характера договора банковского счета. Договор вклада считается заключенным с момента передачи суммы вклада банку.

Несмотря на все указанные различия в гражданско-правовой классификации двух названных договоров, следующие за их заключением процедуры открытия банковского счета и счета по вкладу имеют много общего и регулируются Банком России единообразно.

После подписания соглашения между банком и клиентом у банка возникает обязанность по открытию клиенту-вкладчику счета по вкладу, на который зачисляется сумма вклада, и его последующему ведению. Следует обратить внимание, что названная обязанность, строго говоря, возникает еще до заключения договора вклада, которое произойдет лишь с внесением суммы вклада [16] .

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. Открываемый вкладчику по договору банковского вклада счет по вкладу является разновидностью банковского счета, поэтому во многом правила его открытия и ведения одинаковы с правилами открытия и ведения иных счетов, открываемых в банках и других кредитных организациях.

Открытие текущего счета и счета по вкладу