Банковское дело. Шпаргалки

Осуществление инвестиционных проектов с коммерческими банками предполагает мероприятия, направленные на разработку и реализацию стратегий по управлению портфелем инвестиций, достижения оптимального сочетания прямых и портфельных инвестиций в целях получения прибыли, поддержания допустимого уровня банковского риска и ликвидности баланса банка.

Прямые инвестиции представляют собой непосредственное вложение средств в производство, приобретение реальных активов.

Портфельные инвестиции осуществляются в форме покупки ценных бумаг или предоставления денежных средств в долгосрочную ссуду.

Доходы банка от инвестиционных операций складываются из процентов по ценным бумагам, увеличения их курсовой стоимости, комиссионных, а также разницы между ценой покупки и ценой продажи ценной бумаги.

Естественным посредником между спросом и предложением иностранной валюты являются коммерческие банки. Поэтому задачей банка в данной области является предоставление своим клиентам возможности конвертировать их активы, выраженные в одной из валют, в авуары в другой валюте. Такая конвертация осуществляется путем операций на условиях спот и форвард, т. е. на протяжении каждого рабочего дня банк стремится приобрести иностранную валюту по наиболее выгодным, с его точки зрения, курсовым соотношениям с целью последующей ее реализации для получения прибыли.

К нетрадиционным операциям коммерческих банков относятся операции, которые могут выполнять и другие организации, кроме коммерческих банков. К ним можно отнести: расчетно-кассовое обслуживание; трастовые операции; лизинг; факторинг; выдачу гарантий и поручительств; услуги по инкассации и т.д. К нетрадиционным операциям можно отнести форфейтинг – покупку долга, выраженного в оборотном документе, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга принимает на себя обязательство об отказе – форфейтинге – от обращения регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит со скидкой.

50. Анализ эффективности процентной политики коммерческого банка

Оказание кредитных услуг – важнейшая функция банков. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заемщиков.

Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (депозитов и ссуд) является норма процента, или процентная ставка (ПС). Она определяется следующим образом:

ПС = (Доход / Величина предоставленного кредита (ссуды или депозита) х 100 %.

Основные принципы построения процентной политики:

• тесная связь с коммерциализацией деятельности банков;

• одновременное регулирование процентных ставок по депозитным (пассивным) и ссудным (активным) операциям;

• установление дифференцированных размеров процентных ставок, обеспечивающих рентабельность операций банка, и порядок их уплаты на договорной основе.

При анализе изменения процентных ставок необходимо в первую очередь рассмотреть факторы, влияющие на это изменение. Различают внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

• Денежно-кредитная политика в стране. Центральный банк России с целью контроля объемов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растет как официальная учетная ставка (норма процента), взимаемая ЦБ, так и объем его операций на денежном рынке.

• Конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами.

К внутренним факторам, которые учитываются при определении процентных ставок, относятся:

• степень риска непогашения кредита;

• получение прибыли от ссудных операций;

• характер предоставленного обеспечения своевременного возврата кредита;

• размер ссуды;

• срок погашения ссуды;

• расходы по оформлению ссуды и контролю;

• характер отношений между банком и заемщиком.

51. Факторы, определяющие кредитный риск

Кредитный риск – риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Он обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, банки стремятся максимально снизить кредитный риск.

К факторам, лежащим на стороне клиента, относятся кредитоспособность и характер кредитной сделки.