Банковское потребительское кредитование

По определению В. Вундта, цель – это представляемое и желаемое будущее событие или состояние, с которым сообразуются средства, необходимые для ее достижения [59] . Иными словами, цели потребительского кредитования – это те результаты, которые должны быть достигнуты в результате его развития.

Основной целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т. е. «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя» [60] . Потребительский кредит, предоставляемый кредитными организациями физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. В то же время экономическое содержание, виды, свойства и черты потребительского кредита, правовой механизм его регулирования и предоставления соответствующих кредитов населению недостаточно исследованы в литературе. [61]

Кредит предоставляется, как правило, торговыми организациями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. При этом потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной формах. Товар предоставляется в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника и т. д.) [62] . При этом необходимо отличать банковское кредитование от небанковского. Деятельность кредитной организации по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права и обязательно предполагает фактическую выдачу (перечисление) денежных средств. Небанковское кредитование может быть и косвенным, за исключением некоторых видов, для которых устанавливаются специальные правовые режимы, в основном регулируются нормами частного права (например, заем, товарный и коммерческий кредит). [63]

До наступления мирового финансового кризиса потребительское кредитование являлось самым динамично развивающимся видом банковского кредитования. Сущность потребительского кредитования выражается в современном, широко распространенном виде кредитования граждан банками. Преимущества кредитования очевидны: физические лица приобретают возможность быстрого и простого получения денежных средств при предъявлении в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение либо без такового. В свою очередь, кредитные организации посредством кредитной системы получают возможность оперативного размещения денежных средств и получения процентного дохода за их использование от заемщиков – физических лиц. [64]

Выявление целей потребительского кредитования возможно и через анализ нормативного регулирования, действующего в настоящее время в этой сфере. В частности, в российском законодательстве потребительское кредитование регулируется некоторыми нормами Закона о защите прав потребителей [65] . Данный нормативный акт регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, целями потребительского кредитования, по действующему законодательству, можно считать реализацию возникших у гражданина «потребительских нужд» через систему банковского кредитования, направленного на приобретение товаров (работ, услуг), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. [66]