Банковское потребительское кредитование

Вопрос о соотношении понятий «ссуда», «заем» и «кредит» дискуссионный. Отметим, что до введения в действие нового ГК РФ термины «кредит» и «ссуда» применялись как синонимы. В банковской сфере термин «ссуда» зачастую употребляется как синоним слова «кредит», в том числе в нормативных правовых актах. Кроме того, в литературе можно встретить позицию ряда исследователей, согласно которой данные слова являются синонимами [22] . В Российской банковской энциклопедии понятие «ссуда» отсутствует, а термин «ссудные операции банка» раскрывается как предоставление банком денежных средств клиентам на условиях срочности, возвратности и платности. [23]

Согласно положениям ГК РФ ссуда отделена от займа и кредита в отдельный вид обязательств. Так, ст. 689 ГК РФ предусматривает, что договор ссуды является договором безвозмездного пользования вещью, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

Предоставление такого особого предмета, как денежные средства, может осуществляться по договору займа или кредитному договору (гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит»).

Выделение договора ссуды в отдельный вид обязательств оправдано, поскольку кредит (и в большинстве случаев заем) в отличие от ссуды носит возмездный характер. По договору ссуды получатель обязан возвратить ссудодателю ту же самую индивидуально определенную вещь, которой пользовался безвозмездно . Исходя из этого, ссуда исключает платный характер, что, в свою очередь, влечет некорректность использования термина «ссудный процент».

Таким образом, с позиций гражданско-правового регулирования можно констатировать, что термины «кредит» и «ссуда» различны по своему содержанию, характеру и регулированию. При этом, учитывая различную правовую природу, различное нормативное правовое регулирование ссуды и кредита, применение термина «банковский кредит» к отношениям по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику на принципах срочности, платности и возвратности наиболее корректно. [24]

В юридической литературе широко исследован вопрос соотношения понятий «заем» и «кредит», однако единого мнения по этой проблеме не существует. Для отграничения займа от кредита необходимо указать их отличительные черты:

1) в отличие от займа кредит может предоставить только специальный субъект – кредитная организация;

2) кредит считается предоставленным с момента подписания сторонами кредитного договора, а заем – с момента передачи займодавцем вещей или денег заемщику.

Кроме того, нельзя не учитывать, что заимствованные деньги или вещи, как правило, используется заемщиком на удовлетворение своих текущих (потребительских) целей и нужд.

Таким образом, в соответствии с действующим гражданским законодательством применение термина «кредит» к отношениям между кредитной организацией и физическим лицом по получению и возврату денежных средств, оформленным посредством кредитного договора, наиболее корректно. Вместе с тем, как отмечалось, российское законодательство пока не содержит единого определения «кредит», в том числе «потребительский кредит». Правовое регулирование института потребительского кредита носит несистемный характер, предусматривая общие положения о потребительском кредите в ГК РФ (о займе и кредите) и отдельные вопросы в различных нормативных правовых актах (например, в Законе о защите прав потребителей).

Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах. Потребительский кредит в широком смысле слова – это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения [25] . Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода, под потребительским кредитом понимается «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение». [26]