Банковское право: конспект лекций

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков“.

Банковское право предусматривает перечень информации, которая должна быть доступна для вкладчиков и всех иных лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. В Законе „О банках и банковской деятельности“ говорится, что банки обязаны предоставлять информацию, необходимую вкладчику для правильного выбора.

Банк России по этому вопросу не издал никаких инструкций. Между тем было бы целесообразно регламентировать обязательный перечень информации в офисе банка, представленный для всеобщего обозрения. Это должны быть сведения об учредителях, об уставном фонде, о резервном фонде, о балансе, о прибылях и убытках, о членстве в фонде страхования депозитов. Если банк не участвует в фонде страхования депозитов, то информация об этом должна быть точно так же представлена в перечне.

г) юридические.

Для того чтобы защита вкладчиков и кредиторов стала реальной, должны быть созданы законы, другие нормативные акты и главное – механизмы их реализации.

Во-первых, это само законодательство. Оно не должно быть противоречивым по своей форме. На сегодняшний день такие противоречия существуют, и их достаточно много. Еще больше противоречий между законодательством и нормативными актами Банка России – о них уже говорилось и еще пойдет речь в дальнейшем применительно к конкретным вопросам банковского регулирования и надзора.

Во-вторых, это правоприменительная деятельность контролирующих и правоохранительных органов. Здесь существует множество нерешенных проблем.

Пример со вкладчиками банков – самый показательный. Судебная система физически не справлялась с рассмотрением огромного количества дел. Санкциями здесь делу не поможешь. Преодолеть такую ситуацию можно только в том случае, если будет урегулирован порядок деятельности всей системы кредитных организаций как таковой. Параллельно необходимо предусмотреть персонификацию гражданско-правовой ответственности учредителей (участников) и менеджеров, по вине которых ухудшилось финансовое положение кредитной организации.

В различных публикациях неоднократно ставился вопрос об улучшении правовой защищенности банковских клиентов.

Интересно отметить реакцию Банка России на обращение Ассоциации российских банков, представители которой предлагали ряд мер по усилению правовой защиты вкладов. Так, в частности, предлагалось, чтобы Банк России начислял проценты на средства фонда обязательных резервов. На наш взгляд, если гражданское законодательство предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами нужно платить, то это в равной мере касается всех субъектов, в том числе и Банка России. Равенство всех перед законом и справедливость.

Тема 6 ПРАВОВОЙ СТАТУС КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Понятие и признаки кредитной организации

Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права:

– в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности – нормами конституционного права,

– непосредственно, как правовой статус субъекта, гражданско-правовых отношений – нормами гражданского права;

– как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения правил проведения банковских операций – нормами банковского права.

Конституция Российской Федерации и другие федеральные законы предусматривают определенные гарантии правового статуса кредитной организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально действовали в банковской системе. К этому вопросу мы еще вернемся в главе IX настоящей книги.

Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации.

Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.

Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого бизнеса – с другой.