Банковское право: конспект лекций

Особенностью порядка осуществления расчетных операций по корсчетам „ЛОРО“ является правило об исполнении платежных поручений корреспондента только при наличии средств на счете. В картотеку к корреспондентскому счету „ЛОРО“ могут быть помещены только расчетные документы, предъявленные взыскателями в соответствии с законодательством (п.9.1 Положения ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П).

Поручение оплачивается с соблюдением установленной законодательством очередности платежей.

Исполнение платежного поручения

Обязанность банка плательщика исполнить поручение клиента о переводе денежных средств считается выполненной в момент зачисления денег на счет получателя. С этого же момента может считаться прекращенным и денежное обязательство плательщика перед получателем средств, возникшее из договора поставки (купли-продажи, подряда и т. п.).

Сделку о совершении банковского перевода можно рассматривать как договор об исполнении третьему лицу (а не в пользу третьего лица). Поэтому лицо, указанное в качестве получателя средств, не приобретает права требовать переводимую сумму от банков, участвующих в переводе, кроме своего – банка получателя средств. С момента зачисления переводимой суммы на его корреспондентский счет получатель может требовать зачисления этих денег на свой счет. Такое право вытекает из договора банковского счета.

Для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента, банк плательщика вправе привлекать и другие банки. С правовой точки зрения такие действия следует рассматривать как возложение исполнения обязательства на третье лицо (ст.313 ГК).

В соответствии с п.2.2 Положения от 25 ноября 1997 г. N 5-П клиент имеет право в договоре банковского счета определить, по какому из путей могут проводиться расчетные операции по его поручениям. В случае, если это условие не, включено в договор банковского счета, маршрут платежа (направление платежа до получателя в указанной последовательности корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций) определяется кредитной организацией (филиалом).

П.2.8 указанного Положения разрешил кредитным организациям переводить средства клиентов не только через Банк России, но и через другие кредитные организации – в третью для зачисления на счета получателей (транзитные платежи). При этом банку – отправителю платежа, осуществляющему транзитную расчетную операцию, разрешается переоформлять платежные поручения клиента от своего имени.

В соответствии с п.2 Указания ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У Банк России производит соответствующие бухгалтерские операции по счету клиента на основании реестра направленных платежей – расчетного документа в электронной форме, поступившего по каналам связи ЦБР. Сводное платежное поручение на бумажном носителе (бумажный аналог реестра направленных платежей), представленное клиентом на другой день после осуществления Банком России необходимых бухгалтерских проводок, помещается им в документы дня и хранится в качестве подтверждения обоснованности списания средств со счета клиента (п.8 Указания ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У). В соответствии с п.10 этого нормативного акта средства на лицевые счета клиентов зачисляются кредитными организациями, участвующими в расчетах с использованием каналов связи Банка России, на основании расчетных документов на бумажных носителях.

Порядок исполнения электронных расчетных документов в московском регионе имеет свои особенности. В соответствии с п.26 Положения ЦБР от 20 февраля 1998 г. N 18-П и п.7.4 Положения ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П совершение банками операций по счетам клиентуры осуществляется:

а) при использовании полноформатных электронных расчетных документов – на основании платежного документа в электронной форме и выписки из корреспондентского счета банка;

б) при использовании электронного расчетного документа сокращенного формата – на основании платежного документа на бумажном носителе и выписки из корреспондентского счета обслуживающего банка.

Сводное платежное поручение на бумажном носителе на общую сумму платежей, списанных с корреспондентского счета, выписывается банком и представляется им в ЦБР только при использовании электронных расчетных документов сокращенного формата.

При осуществлении электронных расчетов без участия Банка России порядок исполнения поручений клиентуры определяется в договорах. Однако чаше всего на клиента, представившего расчетный документ в электронной форме, возлагается обязанность на следующий день направить обслуживающему банк его аналог на бумажном носителе.

При этом операция по списанию средств со счета производится на основании расчетного документа в электронной форме, а „бумажный“ используется только для отчетности. Напротив, операции по зачислению поступивших средств на счет получателя платежа не производятся до поступления расчетного документа на бумажном носителе.