Банковское право: Шпаргалка

• информирования о своей платежеспособности (банковская карта может «рассказать» об уровне жизни и доходах своего держателя не хуже, чем элитная квартира, престижный автомобиль или эксклюзивные часы);

• проверки каждой операции при обращении пользователя в банк;

• получения льгот, скидок и преференций;

• пользования кредитом банка (по лимиту на карточке).

40. ТИПЫ БАНКОВСКИХ КАРТ

Банковские карты можно классифицировать на следующие типы.

а) по источнику денежных средств:

• кредитная, по которой банк-эмитент предоставляет кредит пользователю карты и перечисляет деньги на карточный счет (по оценкам экспертов, количество международных кредитных карт на российском рынке сегодня уже приближается к 1 млн шт.);

• расчетная, т.е. клиент вносит свои денежные средства на счет и использует их с помощью банковской карты;

б) по технологическим характеристикам:

• карта с магнитной полосой получила наибольшее распространение. На карте – три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых характеристик для идентификации держателя. Такая карта используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях;

• карта со встроенной микросхемой (микропроцессорная, смарт-карта, чиповая) хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме off-line. В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз; в) по набору возможностей: классическая (ограниченный набор услуг); элитная (максимальный объем сервисного пакета и преференций).

Услуги, входящие в элитный пакет: выделение кредита по карте; страхование рисков держателей карт; доступ в VIP-зону в аэропортах и портах мира; возможность заказа дополнительных карт для членов семьи; обслуживание персональными менеджерами банка; значительные скидки в престижных отелях, аэропортах, агентствах аренды автомобилей, у туроператоров и в дорогих магазинах; услуги передачи личных и деловых сообщений.

41. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Электронная платежная система – это совокупность правоотношений, технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.

Платежные системы предусматривают следующие сценарии осуществления платежа:

• оплата наличными деньгами – подвержена риску потери, имеет неудобства при расчете за услуги и товары;

• банковский перевод – сроком несколько дней и стоимостью 2-5% от суммы;

• оплата наложенным платежом производится в момент получения заказа на почте. Стоимость услуги 10-20% от стоимости заказа. Этот платеж наиболее затратный для покупателя; кроме того, на доставку товара уходит много времени;

• почтовый перевод имеет срок несколько недель, телеграфный – до 7 дней. Стоимость услуги – до 10% от пересылаемой суммы;

• электронные платежные системы связаны с дистанционным управлением счетом, менее затратны по деньгам и времени. Обслуживание банка зависит от вида банковской карты и платежной системы. Основными требованиями к системам, обеспечивающим электронные платежи по сделкам, являются безопасность, оперативность и надежность их использования.

Все электронные платежные системы можно разбить на два больших класса: кредитные и дебетовые системы.

Кредитные платежные системы – это системы, построенные на использовании кредитных карт для электронных расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных расчетов между участниками сделки, имеющих дополнительные меры безопасности: шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств банком-эмитентом либо иной уполномоченной организацией.

Дебетовые платежные системы – это системы, основанные на использовании электронных эквивалентов чеков и наличных. Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения уполномоченной финансовой структурой. Стоимость применения дебетовой системы относительно невысока, поэтому она может использоваться для микроплатежей.