Банкротство. Об этом вам не говорят

Наличие у заемщика действующих займов негативно влияет на его кредитный рейтинг, и банки не готовы предоставлять беззалоговое рефинансирование при наличии у заемщика микрозаймов. Для кредитора сам факт обращения в микрофинансовую организацию выступает красным флажком: у заемщика имеются финансовые затруднения с оплатой текущих кредитов, средств не хватает на их погашение и на базовые жизненные расходы. Соответственно, высока вероятность выхода такого заемщика в просрочку, и банк не будет рефинансировать его текущие кредиты и микрозаймы.

При этом не важно, платит ли заемщик по своим микрозаймам вовремя или нет, имеются ли активные просроченные платежи или нет. При наличии займов в МФО лишь некоторые банки готовы провести рефинансирование действующих кредитов заемщика и только при предоставлении залогового обеспечения в виде недвижимости. Такой кредит позволяет снизить величину платежей, так как снижается ставка. Также удлиняется срок кредита (залоговое кредитование возможно на срок до 20 лет), чтобы должник был способен выплачивать новый «объединённый» кредит. Со своей стороны банк снижает риски неоплаты кредита, требуя предоставить в залог недвижимость.

27. Я увидел в своей кредитной истории кредит/займ от организации, куда не обращался. Что делать?

В подавляющем большинстве случаев в кредитной истории займ/кредит от организации, куда заемщик не обращался, появляется в результате технических ошибок. Кредитор или бюро кредитной истории могут неверно идентифицировать настоящего заемщика при полном совпадении ФИО и даты рождения. По данной причине происходит сращивание кредитных историй двух лиц или неверное отражение отдельных кредитных обязательств. Такие ошибки не означают возникновения обязательств по оплате чужих кредитов. Однако эти ошибки нужно устранять, поскольку они негативно влияют на кредитный рейтинг и ухудшают кредитоспособность заемщика.

Вторая причина, это реальное оформление мошенниками займов или кредитов на третьих лиц с целью кражи денежных средств. В сегодняшних условиях сделать это крайне затруднительно. Служба безопасности банков тщательно проверяет новых заемщиков и требуют личного визита для оформления кредита. Микрофинансовые организации при оформлении займов онлайн требуют не только копию паспорта, но и переводят средства только на банковский счет, открытый на имя заемщика, часто требуют фото- и видеоверификацию с изображением самого заемщика.

Что делать, если вы увидели чужие кредиты или займы в своей кредитной истории? Необходимо сначала выяснить основание возникновения кредитного счета, обратившись к кредитору за разъяснениями. Если кредитор подтверждает, что никаких ошибок нет, и обязательства у вас действительно имеются, тогда следует обращаться в полицию по факту мошеннических действий и в суд, оспаривая наличие у вас соответствующих кредитных обязательств.

28. Уже должны быть просрочки, а если их нет, то не пройду на банкротство?

Должник вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве вне зависимости от наличия/отсутствия просроченных платежей по кредитам, длительности просрочек, суммы задолженности и т. п. Главным основанием для признания заявления обоснованным и введения процедуры банкротства выступает отсутствие у должника финансовой возможности для внесения платежей по всем кредитам и иным обязательствам или же предвидение такой ситуации.

Некоторые должники неверно читают закон и считают, что просрочки должны быть более 3 месяцев. Не нужно ждать эти пресловутые 3 месяца или пока долг вырастет до 500 т.р.; следует собрать все документы, подтверждающие наличие и сумму всех задолженностей, справки о доходах, и таким образом показать суду надвигающееся наступление неплатежеспособности. В законе прямо прописано право должников на обращение в суд в случае предвидения собственного банкротства.

При этом, даже в условиях текущей неплатёжеспособности, если у должника имеются высокие доходы, позволяющие погасить все задолженности в течение 3 лет, имеется вероятность утверждения плана реструктуризации. Последний сценарий означает, что заемщик избегает банкротства и возможную потерю личного имущества, хотя реструктуризация и утверждается в рамках процедуры банкротства.

29. Почему мне все отказывают в рефинансировании?

Как правило, должники активно начинают искать способы рефинансирования своих кредитов, когда ежемесячный платеж становится уже непосильным. При этом помимо потребительских кредитов заемщик уже привлек несколько кредитных карт или даже микрозаймов. Такая высокая кредитная нагрузка вместе с большим количеством активных счетов сильно снижает кредитный рейтинг заемщика. Банки отказывают в классическом рефинансировании и объединении всех кредитов даже если заемщик платит без просрочек, поскольку по статистике такие должники очень часто выходят в просрочку.