Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

В результате сравнения получим, что латентность (скрытость) хищений составляет порядка 95 %, т. е. из похищенных в 2009 г. по банковским картам россиян или в банкоматах, торгово-сервисных предприятиях 989 млн руб. МВД РФ разыскивало только 63 млн, остальные 926 млн руб., или 33 млн долл. США, были безнаказанно присвоены криминальными элементами. При этом информация о преступлениях до правоохранительных органов не дошла, следовательно, не были возбуждены уголовные дела и злоумышленников никто даже не искал. Если принять во внимание, что в Интернете готовая к использованию поддельная банковская платежная карта стоит в среднем 100–200 долл. США, а похитить с ее помощью можно 1–3 тыс. долл., то получается, что криминальный кардерский бизнес становится очень прибыльным и при этом достаточно безопасным (безнаказанным). Невольно вспоминаются слова Карла Маркса о том, что ни один капиталист не остановится перед совершением любого преступления, если прибыль будет составлять 300 %. Поэтому криминальный мир давно обратил свое внимание на банковские карты. Очень часто имеет место трансграничная преступность, правоохранительные органы во многих странах, в том числе и в России, сталкиваются с международными преступными сообществами.

Чтобы противостоять такому мощному криминальному натиску, в стране должна быть построена четкая система противодействия преступным посягательствам, включая законодательную, судебную, исполнительную (правоохранительные органы) ветви власти, коммерческие структуры (банки, процессинговые центры, платежные системы). К сожалению, приходится констатировать, что в России в настоящий момент такой системы нет.

В настоящий момент, по данным за 2009 г., в мире наиболее распространены следующие виды хищений в сфере платежных карт:

1) осуществление операций без физического присутствия карты (интернет-платежи) — 41,08 %;

2) операции с использованием поддельных карт — 34,16 %;

3) операции с использованием утраченных (украденных, потерянных) карт — 19,44 %.

Таким образом, на данные виды хищений в общей сложности в мире приходится 94,68 % преступлений.

В России картина карточных потерь несколько иная. Потери от операций без физического присутствия карты составляют всего 2–3 % (это, вероятнее всего, можно объяснить недостаточной развитостью интернет-торговли), а вот потери в банкоматной сети в 2009 г. составили 38 % от всех потерь. Таким образом, наиболее безопасный с точки зрения технологии банковских карт вид операций — снятие наличных денежных средств в банкоматах — в России по уровню потерь практически соответствует мировому уровню потерь от наиболее рискованных операций в сети Интернет. Соотношение эмиссионных и эквайринговых потерь в 2009 г. составляло 41 и 59 % соответственно (банкоматные потери: 38 %, 62 %). В 2010 г. имеет место тенденция к еще большему увеличению доли эквайринговых потерь — до 70 %. Это говорит о том, то Россия стала благоприятной страной для использования поддельных банковских платежных карт. Наиболее значимые условия, которые этому способствуют, — неэффективность правоохранительной системы и неготовность эквайринговой сети российских банков к приему микропроцессорных (EMV) карт. Количество терминалов (АТМ, POS), способных обслуживать EMV-карты международных платежных систем, в 2010 г. составляло около 65 %, количество EMV-карт — 50 %. Данное положение хорошо характеризует средняя сумма одной мошеннической операции в мире и РФ (табл. 1.3).

Как видно из табл. 1.3, цифры по России практически в два раза выше, чем общемировые.

Несмотря на относительно высокие цифры потерь от незаконных операций в сфере платежных банковских карт, международные платежные системы не очень обеспокоены данным вопросом в России, так как в общемировых потерях доля России составляет менее 0,5 %. Безусловным лидером по данному показателю являются США — более 40 % и Европа — более 30 %.

Криминальная деятельность и Уголовный кодекс Российской Федерации

Наиболее распространенные преступления в сфере платежных карт:

• незаконное получение конфиденциальной информации;

• изготовление поддельных карт;

• использование поддельных карт;

• незаконное использование подлинных карт;

• незаконное использование реквизитов карт.

С точки зрения платежных систем и специалистов, занимающихся безопасностью платежных карт, сложилась устоявшаяся терминология в определении незаконной (криминальной) деятельности в данной сфере. Но для того чтобы в Российской Федерации можно было за криминальную деятельность в сфере оборота платежных карт привлечь к уголовной ответственности, необходимо, чтобы ответственность за такие действия была предусмотрена в Уголовном кодексе РФ (УК РФ). Так, ст. 3 УК РФ определяет принцип законности следующим образом.

«1. Преступность деяния, а также его наказуемость и иные уголовно-правовые последствия определяются только настоящим Кодексом.»