Бизнес-кредит: технологии получения

По каждому Заемщику ведется Отчет о мониторингах, который хранится в кредитном досье.

По факту проведенного мониторинга КЭ вносит данные в Отчет о мониторингах не позднее последнего дня месяца, когда был проведен мониторинг (см. подробнее Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).

Телефонный мониторинг – проводится по всем кредитам.

За 2–3 дня до даты платежа по кредиту КЭ проводит беседу с клиентом по телефону с целью:

• напоминания о предстоящем платеже;

• выяснения текущего состояния бизнеса;

• поддержания психологического контакта с Заемщиком.

Телефонный мониторинг не фиксируется в документарном виде.

Проверка целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам и ИП на расчетный счет:

Для подтверждения целевого использования Кредита заемщик (юридическое лицо или ИП) должен предоставить копии следующих документов:

• договора (контракты) на поставку/покупку основных средств, товаров, материалов или сырья;

• платежные поручения (чеки, квитанции об оплате), подтверждающие факт оплаты;

• накладные, подтверждающие факт получения.

По данным проверки целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам / ИП на расчетный счет, не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредитных средств КЭ составляет Акт проверки целевого использования кредитных средств.

Экстренный мониторинг – дополнительный мониторинг, который проводится незамедлительно в следующих случаях:

1) Появляется информация о бизнесе, такая как:

• заемщик потерял важного покупателя или поставщика;

• на предприятии произошел случай, который повлек за собой длительный перерыв в работе (переезд, пожар и т. п.);

• произошли изменения в руководящем составе, или клиент сделал негативное заявление в связи с погашением кредита;

• предприятие сменило адрес;

• произошли существенные изменения в ценовой структуре, (увеличилась стоимость сырья или других затрат);

• произошли изменения в условиях оплаты, которые заемщик предлагает своим покупателям, например, в случае, если товары были обменены по бартеру на другие товары, а не проданы за наличные (как обычно) и т. д.

• произошли значительные изменения конъюнктуры рынка (конкуренция, наценка, поставщики, покупатели)

2) Возникла просроченная задолженность.

2. Работа с проблемной задолженностью

К проблемной задолженности относится:

– просроченная задолженность, т. е. обязательства по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, которые не были исполнены в установленный срок;

– срочная задолженность, по которой есть признаки повышенного кредитного риска, и существует вероятность неисполнения обязательств.

При возникновении просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан незамедлительно довести данную информацию до руководителя подразделения КМБ.

В течение трех рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан:

– незамедлительно связаться с клиентом по телефону или же лично посетить его месторасположение бизнеса или местожительства с целью получить объяснения причины задержки платежа, и вместе с заемщиком назначить дату погашения на ближайшие дни.

– служебной запиской известить СЭБ и другую необходимую службу Филиала (юридическую, службу по работе с залогами).

Службы Филиала в течение 3 рабочих дней предоставляют в подразделение КМБ Филиала, заключение с детальным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации.

В случае если просроченная задолженность по кредиту не погашена в течение 7 дней, КЭ (возможно совместно с сотрудником СЭБ / руководителем подразделения КМБ) обязан посетить место ведения бизнеса и провести:

– анализ психологического настроя клиента в работе с Банком;

– анализ текущего финансового состояния;

– сравнение динамики бизнеса с данными предыдущего посещения;

– проверку наличия, сохранности и состояния залогового имущества;

Если на месте ведения бизнеса должник отсутствует или деятельность прекращена, обязательно посещение места проживания и регистрации.

Информацию, собранную при проведении экстренного мониторинга вместе с заключениями служб Филиала, КЭ выносит на рассмотрение КК Филиала не позднее 10 рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности с целью принятия решения по проведению дальнейших мероприятий для ее погашения.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК (в свободной форме).

Подразделение КМБ Филиала не позднее следующего дня, после проведения КК в виде служебной записки доводит информацию с полным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации до Директора Департамента КМБ.

Директор Департамента КМБ в день получения служебной записки доводит информацию до непосредственного Руководителя, курирующего кредитную деятельность Банка.