Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Приведу в пример моего друга Рика, которому приходилось не раз переезжать по долгу службы. Он не знал, как долго будет жить в том или ином месте, поэтому его семья снимала жилье, а не приобретала его в собственность. Рик каждый месяц злился, внося платеж за аренду, – до тех пор пока не увидел, сколько он экономит. Так как ему не нужно было платить налоги на имущество и нести расходы по ремонту, он мог откладывать немалые суммы на свой так называемый счет «на покупку дома». Спустя несколько лет ему удалось накопить приличную сумму денег, которая ему очень пригодилась, когда потребовалось переезжать в очередной новый город и на этот раз годящийся для приобретения постоянного жилья.

Сравните теперь с моей ситуацией. У меня был дом в собственности как раз в тот период, когда это лишь увеличило мои долги. Так из нас двоих у Рика дела обстоят теперь намного лучше.

Не нужно исходить из того, что вы обязательно должны купить дом. И никогда не приобретайте его только из-за налоговых льгот. Брать взаймы доллар, чтобы получить шестьдесят центов в форме налогового кредита для ипотечников – это лишь путь к разочарованию, особенно если вам придется жертвовать какими-то важными для вас целями.

Стоит ли мне погасить ипотеку?

Когда у меня спрашивают про долги по ипотеке, я проделываю следующее упражнение.

Возьмите листок бумаги.

1. С левой стороны нарисуйте круг, внутри поставьте вашу процентную ставку по ипотеке, которую вы должны были определить при составлении личного баланса. Допустим, у вас ипотека под 5 % – напишите в кружке «5 %». (Вы можете учесть небольшой вычет по налогам, но не забывайте, что его величина будет зависеть от места проживания и прочих факторов.)

2. Справа нарисуйте квадрат и впишите цифру 8 % с большим вопросительным знаком. Эта цифра соответствует вашей максимально взвешенной оценке результатов по вашим вложениям.

Вот два варианта инвестиций. Один из них принесет вам 5 % гарантированно, а другой – шанс на доходность 8–10 %. Что выбираете?

Вот что вам скажут многие финансовые эксперты: зачем вам гасить ипотеку при ставке 5 % или даже меньше с учетом налогового эффекта, когда вместо этого можно использовать свободные средства и размещать их под 8 %?

На бумаге довод выглядит убедительно. Но вот что в таблице не учитывается: вопросительный знак. Доходность в 8 % – это отлично, но нет никакой уверенности, что она будет достигнута.

Вот что я хочу подчеркнуть на примере этого упражнения. Одно вложение гарантированно оправдается. Это ваша ипотека. Другое – исторически приносило вам 8–10 % отдачи, но никаких гарантий здесь нет.

В последней главе книги я собираюсь подробно обсудить с вами, как действовать с инвестициями: твердо следовать плану, даже когда эксперты и СМИ призывают нас покинуть корабль и следовать какой угодно новой тенденции, о которой все кричат в данный момент. Я говорю об этом сейчас, потому что видел, как трудно держаться, когда вопрос касается денег «на жилье», которые вы для себя обосновали, даже если нет гарантий, что ваше жилье через десять-двадцать лет будет стоить столько, сколько вы предполагали.

Эксперты, не обращая внимания на вопросительный знак, будут советовать вам взять деньги, которые вы рассчитывали использовать для погашения ипотеки, и на двадцать лет вложить куда-то на фондовом рынке, с тем чтобы через двадцать лет вы смогли досрочно закрыть ипотеку с опережением графика в десять лет.

Идея прекрасная, и она отлично работает на бумаге. Но вот что важно. Я на самом деле не знаю никого, кому успешно удалось бы ее реализовать. Я уверен, что такие есть, но за мои двадцать лет работы я не встретил никого, кто поставил на вопросительный знак и был действительно доволен результатами.

Зато я видел очень много тех, кто пережил чувство эйфории после погашения ипотеки. Я бывал на вечеринках со сжиганием закладной. И я могу вспомнить только один пример, когда человек пожалел об ускоренном погашении ипотеки и упущенных возможностях инвестирования – но эти жалобы я выслушивал ровно накануне обвала на рынке жилья.

И даже если на бумаге это выглядит нецелесообразно, даже если я могу построить таблицу, из которой будет следовать, что это не самая лучшая мысль, все мои знакомые клиенты, которым удавалось расплатиться с долгом или обойтись без заимствований, были очень этому рады.

Иногда выгодно тратить чуть больше

Со всеми моими предостережениями об опасностях, которые таят в себе долги, моя следующая мысль вас удивит: когда речь идет о заимствованиях (или любых видах расходов), иногда выгоднее тратить больше.

Вы ведь покупаете иногда более дорогой вариант из имеющихся альтернатив или всегда ориентируетесь на самую низкую цену? Как и во многом другом, ответ зависит от того, что для вас важнее всего.