Денежное обращение в эпоху перемен

Депозит, помещенный в банк третьего уровня, отражается в качестве депозита и в банке второго уровня. А если у нас была бы, к примеру, семиуровневая банковская система, то депозит банка седьмого уровня отразился бы на шести уровнях и дал бы шестикратное умножение депозитов, депозит в банке шестого уровня дал бы пятикратное увеличение депозитов и т. д.

В настоящее время такие многоуровневые банковские системы, связанные корреспондентскими связями, реально существуют. Де-факто долларовая денежная система, рассматриваемая как мировая денежная система, обслуживается такой многоуровневой банковской системой. Действительно, пусть клиент открыл валютный счет в одном из банков России. Если этот банк не имеет генеральной валютной лицензии, то его валютный корсчет должен размещаться в уполномоченном банке, который имеет такую лицензию. Уполномоченный банк может иметь корреспондентские отношения, к примеру, с немецким банком, в котором и хранит свой валютный корсчет. Последний хранит свой долларовый корсчет в одном из американских федеральных банков, а уже последний – в одном из банков ФРС. Так мы и имеем реально многоуровневую банковскую систему по отношению к доллару.

В результате доллары, которые накапливают российские граждане и компании, работают на самом деле и в других странах мира, в том числе и в Германии, и в Америке.

Между прочим, с проблемой создания многоуровневой банковской системы уже столкнулись в Европе. Ведь создать общеевропейскую банковскую систему на двухуровневой основе невозможно.

Многоуровневая филиальная банковская система

Двухуровневая корреспондентская банковская система сложилась на Западе в двадцатых – тридцатых годах. В то же самое время в СССР сложилась альтернативная банковская система – многоуровневая филиальная банковская система.

Для такой громадной страны, как СССР, двухуровневая банковская система, естественно, не подходила. Не мог один центральный банк контролировать множество банков, раскинутых по такой большой территории, да еще при низком качестве коммуникаций. Создание оригинальной банковской системы, которая смогла эффективно осуществлять денежное обслуживание такой громадной территории в самых труднейших условиях – войны, послевоенного восстановления, научно-технической революции, – есть, бесспорно, высочайшее достижение советских финансистов и советской финансовой науки. Но вот осознание этого факта до сих пор отсутствует. До сих пор распространено мнение, что советская финансовая наука и практика была отсталой, до сих пор фактически отсутствует теоретическое осмысление опыта советской банковской системы.

Советская банковская система состояла из иерархической системы банков, совпадающей с государственно-территориальным делением, прямые связи проходили меж-

ду ближайшими банками в этой иерархической системе, причем эти связи были не корреспондентскими, а филиальными.

Вверху изображена схема советской банковской системы – Госбанка СССР.

В филиальной системе создание кредита определяется следующей системой Т-счетов:

Таким образом, кредит в банк нижнего уровня поступает из банка верхнего уровня и включается в ностро-счет, то есть в депозиты банка нижнего уровня. Фактически все активы в филиальной системе являются депозитами, кредиты располагаются только в пассивах, из которых они и выдаются клиентам.

Образно говоря, чтобы дать кредит клиенту даже районного банка, сумму кредита создает центральное правление, затем представляет в качестве депозита республиканскому банку, а тот в качестве депозита областному и т. д. вплоть до районного.

Балансы всех отделений банков (кроме центрального) в многоуровневой филиальной банковской системе подобны и имеют простейший вид:

Баланс Главного управления Госбанка отличается отсутствием в нем актива.

Одновременно актив любого банка равен сумме всех коммандитов нижележащих банков (счетов клиентов без лоро-счетов банков). А полное сальдо баланса центрального отделения равно сумме всех денежных средств в стране. Все это позволяет легко сводить балансы всех банков вплоть до объединенного баланса, причем имеется очень большое количество условий схождения балансов, что практически делало невозможным хищение денег в такой банковской системе. И в советское время банковская преступность практически отсутствовала.

В такой системе любая суммы денег, имеющаяся на счете, может быть перечислена всегда и в любой банк. Расчетное обслуживание в такой банковской системе возможно всегда. Технических неплатежей в ней не существует. Невозможно в ней и банковское банкротство. То есть эта банковская система с практически идеальной надежностью.