Деньги. Кредит. Банки

2) клиентов, пользующихся доверием банка, и клиентов, не обладающих таким доверием;

3) клиентов, имеющих опыт хозяйственной и финансовой деятельности и не имеющих его.

Начальным элементом организации кредитной сделки, имеющим принципиально важное значение, является процедура рассмотрения просьбы клиента. Если клиент впервые обращается в данный банк, то его, естественно, будут интересовать в нем правила и условия, в т. ч. набор требуемых документов. С этой целью каждый банк должен иметь свой перечень документов, представляемых в банк для получения кредита. Этот перечень должен быть различен для постоянных и новых клиентов.

Первая беседа носит характер ознакомления с личностью ссудополучателя (его профессиональными и личными качествами). В ходе ее выясняются также юридический статус и финансовое положение клиента, назначение ссуды и источники ее погашения, способы гарантирования возврата кредита, наличие долгов перед другими банками и др.

В зарубежной практике используются специальные вопросники (анкеты) для беседы с новым клиентом. Итоги беседы после ухода клиента оформляются протоколом или специальной запиской.

Если на этом этапе у кредитного работника сформировалось положительное мнение о клиенте и испрашиваемой им ссуде, то он приступает к аналитической работе. Анализу должны подвергаться общая кредитоспособность, а также предоставленное им ТЭО на ссуду.

Большинство наших банков ограничивается оценкой только ТЭО, полагая, что оно позволяет судить об окупаемости ссуды. Между тем оценка окупаемости отдельной ссуды – это необходимый, но недостаточный элемент анализа. Важно убедиться не только в том, что клиент получит от кредитуемой сделки необходимую сумму средств, но и в его способности и готовности возвратить ссуду. Именно этой цели служит оценка общей кредитоспособности заемщика. Для такой оценки каждый банк должен иметь собственное методическое обеспечение.

Всестороннее изучение банком клиента и объекта кредитования невозможно без выезда на место, где конкретно могут быть рассмотрены структура активов, состояние учета и отчетности, состав и порядок хранения возможных предметов залога и т. д.

Свои выводы из проведенного анализа кредитный работник излагает в форме заключения на заявку клиента. В нем обосновывается либо согласие на выдачу ссуды, либо целесообразность воздержаться от ее предоставления. На всю аналитическую работу, включая составление заключения, отводится 1–2 дня. Окончательное решение принимается руководством банка, а в необходимых случаях (крупных или проблемных ссуд) – после обсуждения на кредитном комитете. После разрешения ссуды составляется кредитный договор, в котором предусматриваются условия кредитной сделки и обязательства сторон.

Конкретные правила и условия выдачи и погашения ссуды регулируются инструктивными документами банка.

По результатам проведенного анализа принимается решение о выдаче ссуды, и, если оно положительное, оформляется кредитный договор.

69. Порядок оформления заявки на получение кредита

Обращаясь в банк за кредитом, клиент составляет кредитную заявку.

Требования к кредитной заявке достаточно просты, но определенны. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.

Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно:

1) на производственные нужды (на приобретение и формирование производственных запасов; на приобретение и формирование производственных запасов и осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат);

2) на торгово-посреднические нужды (на приобретение, формирование и реализацию товаров; на формирование сезонных запасов товаров);

3) на временные нужды (для выплаты заработной платы; для погашения платежей в бюджет и др.).

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного счета в данном или в другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.