Деньги. Кредит. Банки

В современных условиях первое место среди банковских услуг занимает осуществление расчетов и переводов через системы электронных платежей. При этом клиент дает банку поручение о списании с его текущего расчетного счета (для физических лиц счета «до востребования») определенной суммы и перевод этой суммы на счет другого лица. При этом банк, осуществляя операцию, начисляет определенный процент за свои услуги. Обычно стоимость банковской услуги находится в пределах от 0,5 до 3 % от всей суммы перечисляемых средств. По желанию клиента банк может осуществить перевод денежных средств без открытия счета с использованием электронных систем перевода, таких как Western union, money gram, контакт и т. д., при этом стоимость перевода увеличивается и может составлять до 10 % суммы. Особым видом банковских услуг, получившим большое развитие в последнее время, является система пластиковых карт. Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, разных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенная информация, используемая в различных прикладных программах.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов были разработаны определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт, нумерации (образования) счетов, формата магнитных полос, формата сообщения, посылаемого владельцу карточки.

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в том, что:

1) снижается риск – можно не носить с собой большие суммы денег, но при этом моментально оплатить покупку;

2) не нужно заботиться о конвертировании валюты, это делает банк;

3) строже становится контроль и планирование бюджета;

4) при утери карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней немедленно заблокировали;

5) на внесенные в банк денежные средства можно получать проценты.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны с затратами, которые он вынужден нести, например за снятие наличных денежных средств через сеть банкоматов с клиента взимается определенный процент (чаще всего 1 %).

В настоящие время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основании кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

Магазинам выгодно использование клиентами пластиковых карт, т. к.:

1) исчезает необходимость заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;

2) гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки с подписями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

3) человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных.

Можно сделать вывод: в условиях все продолжающейся автоматизации экономики банковские услуги в узком смысле будут сведены к проведению электронных расчетов и обслуживанию пластиковых карт.

100. Клиент банка. Договор банка с клиентом

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами по его существенным условиям. Договор банковского счета является двусторонним, т. е. права и обязанности возникают у каждой из сторон.

Для открытия счета в банке юридического лицо предоставляет следующие документы:

1) заявление об открытии расчетного счета по установленной форме;

2) документ о государственной регистрации предприятия;

3) копию учредительного договора о создании предприятия (заверенную ноториально);

4) копию устава (нотариально удостоверенную);

5) документ о подтверждении полномочий директора предприятия (протокол собрания учредителей или контракт);

6) документ о подтверждении полномочий главного бухгалтера предприятия (приказ о приеме на работу или контракт);

7) две карточки с образцами подписей первых должностных лиц предприятия с оттиском его печати (нотариально заверенные);

8) справку от налоговой инспекции о постановке предприятия на учет для взимания налогов;

9) справку о постановке предприятия на учет в Пенсионном фонде;

10) регистрационную карточку статистических органов.

Все перечисленные документы сдаются либо главному юрисконсульту, либо главному бухгалтеру банка. После соответствующей экспертизы документов банк открывает предприятию расчетный счет (на соответствующем балансовом счете банка) с присвоением номера.