Деньги. Кредит. Банки

Банк осуществлял размен монет с установлением официального лажа (ажио), создав прецедент монополизма. Он открывал у себя кредит на внесенные в различной монете деньги. Под металлическое обеспечение принятых вкладов выдавались банком расписки. Но цель превратить банк в единого кассира не была достигнута, поскольку к распискам стали также приплачивать лаж. Это противоречило целям, преследуемым учреждением банка (ажио до 5%). Проведя резкое отличие между полноценными и порчеными металлическими деньгами, банк оказывал положительное влияние на товарооборот города. Расписки придавали торговле твердую предпринимательскую основу. В 1621 г. была восстановлена в полном объеме прежняя система кассиров, усилилась конкуренция между ней и банком.

Для приближения стоимости обращавшихся денег к установленной законом цене в 1641 г. некоторые виды монет были объявлены «хорошими банковскими деньгами». Банк в качестве кредитора принимал «хорошие» виды монет, а в качестве менялы оперировал мелкой монетой, получившей название «кассовых денег». Разделение функций банка в качестве кредитора и менялы объяснялось недостаточностью собственных денег, что чрезмерно повышало ажио. Банку приходилось изучать конъюнктуру спроса на различные виды денег, что позволило на практике снизить ажио.

Урегулирование городскими властями в 1659 г. монетной системы, установившей твердый тариф мелкой монеты, способствовало чеканке собственной городской монеты - гульденов, начиная с 1681 г. В связи с этим разменный банк был преобразован в депозитный и переводной (жиро) банк, основная задача которого сводилась к определению качества видов монет для отбора в ранг «хороших».

Постепенно ссуды банка расширяются в обмен на хранившиеся в монете вклады, получатель квитанции (рецеписсы) мог по предъявлении ее в течение определенного срока забрать обратно монеты. Повышение курса квитанций привело к тому, что без них нельзя было получить необходимые металлические деньги. Несмотря на высокую репутацию банка, доверие к нему со стороны купцов, квитанции оказались ненадежными и их курс держался на авторитете банка (счетная монета, по которой определялись «хорошие деньги», не имела твердого содержания металла, постоянно находилась в состоянии колебаний в сторону обесценения). Для ограничения подобного влияния в качестве залога за предоставленные ссуды банком практиковался прием благородных металлов (золота и серебра). Имея счета не более 2900 купцов, банк постепенно из депозитного превращается в ссудный. Все виды монет, представленных квитанциями, постоянно находились в наличии, и выдача ссуд осуществлялась под запасы металлического обеспечения.

Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и продавая в периоды резкого колебания курса собственные квитанции, банк одновременно использовал их в вексельном обороте. Банк превращался в центр европейского вексельного обращения.

17.1.5. Особенности зарождения банков в отдельных странах Европы

Не все европейские города и государства средневековья рассматривали банки как институт укрепления денежного обращения. Опыт АМСТЕРДАМА имел ограниченные рамки. Только в крупных городах международной торговли он нашел свое применение (например, в немецких городах ЛЮБЕКЕ и ГАМБУРГЕ). На территориях, не связанных регулярными морскими и речными путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века (прежде всего посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).

В ГЕРМАНИИ на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полного или товарищества на вере). Они не подлежали, в силу сравнительной территориальной удаленности от основного торгового дома, строгой регламентации; не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских городов. Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды известных денежных операций - от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции. При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом Я . Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.