Деньги. Кредит. Банки

Финансы в отличие от кредита являются порождением распределительных, а не перераспределительных процессов, приводят к смене собственника передаваемой стоимости, директивны, обусловливают отношения между субъектами.

Сложности возникают не только при сопоставлении финансов, страхования и кредита, но и когда деньги непосредственно помещаются в банк. Принято считать, что субъект, положивший деньги в банк, прокредитовал его. Это не всегда так. Когда деньги помещаются во вклад (положены на депозит на определенный срок), то по существу кредитному учреждению предоставлен определенный займ. При окончании срока займа денежные средства возвращаются банком их собственнику, который одновременно получает вознаграждение в виде процентов по вкладу. Кредит и займ - родовые понятия, с одними и теми же свойствами.

Другое дело, если деньги положены в банк на хранение. В этом случае по истечении срока хранения денежные средства возвращаются, но без всякого вознаграждения, напротив, за хранение денег, предметов, ценностей банку выплачиваются соответствующие комиссионные. Сохранная операция лишь напоминает кредитную операцию, по своей сути она не может быть отнесена к разряду кредитных отношений.

Кажется много схожего у кредита и с гарантией и поручительством. В законодательстве отдельных стран данные сделки как родовые процессы поставлены рядом с кредитом. Тем не менее кредит, с одной стороны, гарантия и поручительство, с другой - выражает разные отношения, и нет никаких оснований отождествлять их. Движение средств идет не от кредитора к должнику, как это имеет место в кредитной сделке, а от гаранта, поручителя - к первоначальному кредитору.

В момент предоставления гарантии реально ссужаемая стоимость не передается, свои обязательства гарант выполняет лишь в исключительном случае. В гарантии, поручительстве содержится обязательство заплатить за должника лишь при его несостоятельности, невозможности полностью либо частично рассчитаться по долгам. Есть и еще одно немаловажное отличие: уходящая от гаранта стоимость (в случае выполнения им своего обязательства перед первоначальным кредитором) используется ссудодателем, а не ссудополучателем.

Случаи рассмотрения отношений, напоминающих по своей форме кредитные, можно было бы продолжить и далее, однако проведенный их анализ показал, что они не являются таковыми, выступают как околокредитные сделки, в них отсутствует комплекс свойств, который позволил бы им характеризоваться как кредитные отношения.

9.3. Сущность кредита

9.3.1. Общие требования к характеристике сущности кредита как экономической категории

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование веши или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Как уже отмечалось, экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений.

Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Как же можно определить сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно уточнить, что вкладывается в понятие «сущность». Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.