Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

1. Неустойка (штраф, пеня) – меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства и отличаются лишь порядком исчисления и уплаты.

2. Залог является одним из наиболее эффективных и часто используемых способов обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить а) залог имущества и б) залог имущественных прав, например акций.

3. Поручительство. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон.

4. Банковская гарантия. В банковской гарантии стороной, выдающей гарантию, должен выступать банк или иное кредитное учреждение, называемое гарантом, а стороной, принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита является банк-кредитор (бенефициар). Лицо, которое запрашивает гарантию, называется принципалом. Гарантия прекращается:

1. с окончанием определенного срока, на который она выдана

2. с уплатой бенефициару суммы, на которую она выдана

3. вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем ее возврата гаранту или письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств

Управление кредитным процессом – поддержание стабильности, достижение устойчивого развития кредитования, его ориентации на снижение риска и достижения его высокой рентабельности. Управление включает:

а) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях

б) оформление кредитного договора (происходит путем заключения кредитного договора (контракта на условную продажу или договор о купле-продаже) между кредитором и заемщиком. В договоре фиксируются все основные условия кредитования)

в) выдача кредита

г) контроль за выполнением условий договора и погашение кредита (кредитный мониторинг)

д) окончательное погашение кредита

В узком смысле управление кредитованием – целенаправленное воздействие на процессы, опосредующие движения кредита для достижения минимального уровня кредитного риска.

В широком смысле – сознательное регулирование процессов формирования и развития кредитной деятельности компании в интересах ее рентабельности.

42. Капиталотворческие теории кредита:

1) Джон Ло:

• Анализ металлических денег. Металлическая монета – товар, обладающий абсолютной ликвидностью. Этот денежный товар приобретает добавленную стоимость, так как существует спрос на него, как на монету (если бы металл не использовался как деньги, его стоимость была бы ниже). Отсюда Ло делал вывод о предпочтительности бумажных денег.

• Деньги – всего лишь посредник в обмене, следовательно, безразлично, из чего они сделаны.

• Бумага – дешёвый товар в изобилии, поэтому решается проблема колебания цен в зависимости от цен денег.

• Всякое употребление денег приносит процент (прибыль). Чем больше денег, тем больше прибыли. Как увеличить кол-во денег в государстве? – за счёт кредита.

• Бумажные деньги не имеют стоимости за границей, поэтому это богатство не будет вывезено (меркантилистический аспект).

• Деньги – капитал.

• Кредит – это деньги.

• Бумажные деньги – это кредит, следовательно, тот, кто создает бумажные деньги, тот создаёт капитал.

2) Генри Маклеод:

• Создание кредита – это создание капитала.

• Пользование кредитом ведёт к выравниванию цен и повышает товарное предложение.

• Банки – это фабрики кредита. Выпуская деньги, банк создаёт общественное богатство.

3) Йозеф Шумпетер:

• Кредит – рычаг изъятия благ из одних сфер и передачи их в другие сферы.

• Кредит – создание покупательной способности для передачи предпринимателю. Это ведёт к экономическому росту.

• Выпуск кредитов может приводить к кредитной инфляции, которая покрывается в последующем за счёт выпуска продукции.

4) Альберт Ганн:

• Существуют активные операции банка. Которые предшествуют пассивным. Они являются приоритетными. Пример: контокоррентный кредит – краткосрочный кредит банка, предоставляемый до согласованного максимума по мере возникновения у клиента потребности. Контокоррентный кредит позволяет банкам создавать мнимые вклады, и такая возможность рассматривается Ганом как безграничная. Характерная черта контокоррентного кредита – он является бланковым (необеспеченным). Часто предприятия, не имея возможности расплатиться, отдают в счёт долга акции.

• В России капиталотворческие теории кредита не получили широкого распространения. Почти неизвестной осталась теория мнимого капитала С.Ф. Шарапова (Талецкого).

43. Теории кредита

1) Теории, где кредит порицается. Идут из древности, связано с отрицательной оценкой ростовщичества (Библия, Коран – запрет процента, ростовщичества, переведения долгов). В период средневековья расширилось понимание кредита и процентов. Процент оправдывался, если:

• Возникали потери при предоставлении кредита (несвоевременный возврат);

• Упущенная выгода (то есть даже неочевидная причина оправдывала процентный доход);

• Рисковые кредиты – мореплавателю.

В теории нейтральных денег кредит порицался.