Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

Идеология информационной безопасности системы «Интернет-банкинг» базируется на правильном решении о самостоятельной генерации секретного ключа электронной цифровой подписи клиентом (в большинстве систем удаленного управления счетом, в том числе и в традиционной системе «Клиент-Банк» эти ключи генерируются разработчиком системы, что значительно снижает информационную безопасность подобных систем). Доступность и простота установки. Для установки системы не требуется выезд сотрудника банка в офис клиента. Все операции по установке системы настолько просты, что могут выполняться сотрудниками организации клиента самостоятельно. Для этого клиенту необходимо: иметь открытый счет в Банке и компьютер с требуемыми характеристиками.

В случае если по какой-то причине в офисе клиента отсутствует возможность подключения к Интернету, но имеется компьютер, телефон и модем, он легко может воспользоваться традиционной услугой «Клиент-Банк».

Система имеет стандартный набор функций – получение рублевых и валютных выписок, набор в системе и отправка платежей, получение и передача в банк произвольных текстовых сообщений и т. д. Дистрибутив программы и подробную инструкцию по установке и работе организация-клиент может скачать в Интернете или получить при обращении в дополнительный офис (бизнес-центр, отделение банка). Система Интернет-Банк-Клиент обеспечивает наивысшую степень мобильности в управлении финансовыми потоками организации. Руководитель компании, находясь в любой точке мира, имеет возможность осуществлять транзакции в интересах своей фирмы.

47. Баланс и операции коммерческих банков

Схема баланса коммерческого банка.

Активы: кассовая наличность и приравненные к ней средства; предоставленные ссуды; финансовые инвестиции; прочие активы. Пассив:обязательства коммерческого банка; привлеченные средства клиентов банка; кредиты, полученные от ЦБ; привлеченные средства кредитных организаций; прочие обязательства; собственные средства коммерческого банка.

Кассовая наличность и приравненные к ней средства – наличные деньги, которые находятся в распоряжении банка, остатки на корсчете в ЦБ, остатки на корсчетах в других банках, средства, бронированные на счете в ЦБ в качестве минимальных резервов. Банковские ссуды классифицируют по различным признакам:

1) с точки зрения категории заемщика (юр. и физ. лица);

2) с точки зрения срока ( краткосрочные до 1 года, среднесрочные 1-3, долгосрочные более 3 лет);

3) С точки зрения формы предоставления ссуды: – денежная ссуда (деньгами); – кредитная ссуда (обязательство банка оплатить денежные требования к клиенту, если он не может сделать этого самостоятельно);

4) в зависимости от объекта кредитования: на финансирование основных фондов или оборотных фондов;

5) с точки зрения предоставленного обеспечения: необеспеченные. Частично обеспеченные, обеспеченные.

Финансовые инвестиции – вложения капитала банка в различные финансовые инструменты (ценные бумаги, иностранная валюта). Инвестиционный портфель– вложения, осуществляемые инвесторами в различные финансовые инструменты разного срока действия, разной ликвидности и доходности, управляемые как единое целое. Для коммерческих банков инвестиционный портфель = «портфель ценных бумаг» (т.к. ценные бумаги для них – единственный финансовый инструмент инвестирования).

Ресурсы коммерческого банка

Все ресурсы коммерческого банка подразделяются на собственные и привлеченные. 3 группы привлеченных коммерческим банком средств: а) средства клиентов банка; б) кредиты от ЦБ; в) средства кредитных организаций.