Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

Собственно, ПК или «кредит на утюг» – вещь гораздо более простая. Суть его в следующем. Недостающие 200–1000 долларов на холодильник, стиралку или телевизор Вы не просите у соседей, родственников или знакомых. Практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой вы можете найти столик, за которым сидит сотрудник того или иного Банка. Вы заполняете анкету, ждете 30–40 минут и – вожделенная стиральная машина Ваша. Далее, на ближайшие 3–6 месяцев к Вашим обязанностям прибавится необходимость посещения офиса Банка для внесения ежемесячного платежа.

Существует и другой вариант – Вы заполняете анкету, приносите справку с места работы о зарплате или иной документ, подтверждающий наличие некоего постоянного дохода, затем 2–3 дня ожидания – и стиральная машина опять Ваша, но, как показывает практика, за меньшие проценты по кредиту чем в первом варианте. Почему? Да потому , что Банк за эти дни успел проверить информацию о вас и документы, которые были представлены. Выше уверенность в заемщике – ниже проценты по кредиту. Посмотрите на предлагаемые проценты Сбербанка или «дочек» инобанков, а потом возьмите перечень документов, которые они требуют и сведений, которые их интересуют – связь, как говорится, налицо.

Какие моменты являются принципиальными при принятии решения брать ли кредит, и, если брать, то где?

• Каким образом начисляются проценты.

Красивая цифра увеличения стоимости вещи всего на 5–10 % легко превращается в 20–40% (кредит то на 3 мес.!), а при ближайшем рассмотрении и в 26–52% (кредит взят на 70% стоимости, а 30 – вы заплатили сами).

• На какую сумму начисляются проценты?

На весь кредит или с уменьшением долга проценты начисляются только на оставшуюся часть. Разница может быть весьма существенной.

• Возможность досрочного гашения.

Это принципиальный вопрос. Зачастую, даже если вы погасите кредит на следующий день, сумму процентов необходимо будет выплатить полностью, как если бы вы пользовались кредитом весь срок.

• В каких денежных единицах Вы получаете кредит – рубли или валюта.

Здесь советы давать очень трудно. Все зависит от формы ваших доходов и ситуации с курсом. И помните, если Ваши доходы – это фиксированные рублевые доходы (например, заработная плата), вы понесете расходы еще и на конвертации рублей в валюту кредита.

Кредитование бизнеса, по мнению сотрудников кредитного брокера INTERFINANCE (ООО «ИНТЕРФИНАНС МВ»), несмотря на не стабильное состояие экономики, предполагает возможность принятия решения некотороми банками в короткие сроки (от 1 до 10-15 дней), до открытия счета, учет управленческой (неофициальной) отчетности, группы компаний. Кризисы не помеха если пользоваться советами профессионалов.

Несмотря на кризис российской экономики, большинство экспертов по кредитованию бизнеса сходится во мнении, что этот сектор банковской деятельности в России будет развиваться.

Рассмотрим детально существующие на данный момент возможности финансирования бизнеса.

Юридическим лицам:

Все виды кредитов, в том числе:

– овердрафт (беззалоговый кредит под обороты по чету, до 50% от среднемесячных поступлений на счет от сторонних контрагентов, исключая платежи самим себе в рамках группы компаний);

– кредит на пополнение оборотных средств;

– кредит на развитие бизнеса;

– кредит на покупку бизнеса;

– кредит на покупку недвижимости (в т.ч. коммерчская ипотека);

– кредит на покупку оборудования;

– кредит на покрытие кассовых разрывов;

– кредитная линяя;

– факторинг;

– лизинг;

– ломбардное кредитование бизнеса;

– банковские гарантии.

– инвестиции в предприятия РФ (в т.ч. вложения в новые фирмы (до года) в Москве).

Обращение к кредитным брокерам, которые имеют опыт штатной работы в банках (желательно на руководящих должностях в профильных подразделениях), позволяет провести экспресс-анализ финансовой отчетности и потенциальной кредитоспособности, увеличить максимальные лимиты (суммы) кредитования, оптимизировать налогообложение, повыить кредитную привлекательность и ускорить рассмотрение заявок, получть возможность приоритетного льготного рассмотрения заявок в банках.

Индивидуальным предпринимателям:

– кредит;

– кредитная линяя.

Поправочные коэффициенты (дисконт), применяемые в рамках программ кредитования бизнеса (По мнению Заместителя генерального директора INTERFINANCE (ООО “ИНТЕРФИНАНС МВ”) Шевчука Дениса Александровича):

Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.

Оборудование: не более 0,7.

В качестве предмета залога может выступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц. Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитным экспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.