Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

70. Изменение роли кредита

Роль кредита и сфера его применения не отличаются неизменностью и стабильностью, они подвержены изменениям, связанным с переменой экономических условий в стране.

Во времена функционирования полноценных денег роль кредита в сфере налично-денежного обращения была незначительной по сравнению с эпохой функционирования денежных знаков, неразменных на золото. Это объясняется особенностями и условиями функционирования полноценных денег, когда уменьшение или увеличение денежной массы не имело прочной связи с применением кредита.

Что касается использования неполноценных денежных знаков, то возрастание их массы в обороте происходит в связи с осуществлением кредитных операций: участие кредита принимает форму дополнительной эмиссии наличных денежных средств. При погашении ссудной задолженности денежные знаки изымаются из обращения.

В условиях инфляции роль кредита становится еще более значительной. Осуществляемое с помощью кредита регулирование массы денег в обращении получает все более существенное значение в деле поддержания устойчивости покупательной способности денежной единицы.

Возможности долгосрочного кредитования затрат предприятий на расширение основных фондов в условиях инфляции значительно ограничены. Причин здесь несколько, одна из них состоит в том, что затруднительно обеспечить реальное погашение ссудной задолженности в условиях, когда за предстоящий длительный период деньги обесценятся.

На роль кредита и на виды кредитных отношений воздействуют изменения в условиях развития экономики. Так, при переходе от государственного централизованного управления экономикой к рыночной экономике вновь стали востребованными коммерческий и ипотечный кредиты. Это сопровождается соответствующим изменением сферы кредитных отношений и объема кредитных вложений.

Во многом изменения роли кредита связаны с расширением сферы кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления кредитом.

71. Принципы кредита и кредитования

Общеэкономические принципы :

1.  Принцип комплексности . При организации кредитных отношений необходим учет состояния внешней среды – политических и экономических условий, финансовых возможностей кредитора и заемщика, особенностей надзорной деятельности Центрального банка. Учитываются такие факторы, как: а) конъюнктура и конкуренция на рынке; б) взаимосвязь кредитного рынка с другими видами рынка; в) спрос на услуги кредиторов; г) предложение банковского продукта; д) уровень и степень экономических и политических рисков. На макроуровне нарушение принципа комплексности может повлечь развитие инфляции, появление диспропорций на денежно-кредитном рынке. На микроуровне – падает эффективность кредитных операций, влечет неустойчивость банка.

2.  Принцип экономичности . Подразумевается необходимость максимальной эффективности кредитных операций при минимальных кредитных вложениях. С использованием кредита должен быть создан доход, и чем экономичнее и эффективнее кредитор и заемщик используют ресурсы, тем больше он будет. Нарушение этого принципа, чрезмерное увлечение кредитом может привести к снижению качества активов и убыткам в коммерческой деятельности кредитора.

3.  Принцип дифференцированности . Характер кредитных отношений всегда индивидуален, а условия кредитования находятся в зависимости от конкретных экономических условий.

4.  Принцип целенаправленности . Деньги выделяются кредитором заемщику на осуществление определенного проекта, реализация которого должна обеспечить возврат долга и уплату процентов по кредиту.

Специфические принципы :

1.  Принцип срочности . Срок предоставления кредита определяется возможностями кредитора и потребностями во временных заемных средствах заемщика.

2.  Принцип платности . Кредит связан с определенными затратами для обеих сторон. Кредитор несет расходы по привлечению заемных средств, риск временного отчуждения средств, который он гасит за счет доходов заемщика.

3.  Принцип обеспеченности кредита . Необходимое условие гарантии возврата кредита.

72. Границы кредита

Определение и соблюдение обоснованных границ применения кредита очень важно для экономики в целом и отдельных участников кредитных операций. Воздействие кредита на экономику положительно только в том случае, если соблюдается оптимальный уровень кредитных вложений.

Избыточное предоставление кредита нарушает развитие экономики, замедляет темпы воспроизводства. За счет заемных средств образуются повышенные запасы, в которые отвлекаются ресурсы, которые иначе можно было бы направить на потребительские и производственные нужды. Падает заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в повышении темпов производства и реализации продукции.