Деньги. Мастер игры

Насколько надежны аннуитеты? преимущества страхования дохода

Любая гарантия хороша лишь настолько, насколько надежна дающая ее компания. Многие страховые компании находятся на рынке более 100 лет и добиваются успехов, несмотря на депрессии, рецессии и мировые войны. Однако более чем из тысячи страховых компаний в Соединенных Штатах можно буквально по пальцам пересчитать те, которые обладают высшим рейтингом. Я поинтересовался у Джеффри Брауна, насколько надежны аннуитеты и оправданны ли опасения людей относительно того, что страховая компания может обанкротиться.

«Да, такие мысли беспокоят многих, — признал Браун. — Я стараюсь успокоить людей, так как, исходя из имеющихся у меня данных (а я изучаю эту проблему уже более пятнадцати лет), не было ни одного случая, чтобы кто-то потерял деньги на аннуитетах. И это нетрудно объяснить. Существуют страховые ассоциации, гарантирующие возврат вложенных денег до определенного предела, который зависит от того, в каком штате вы живете. Основу их деятельности составляют соглашения о взаимной поддержке, которые заключают между собой все без исключения страховые компании.»

В каждом штате действует свой лимит, доходящий до 500 тысяч долларов, который гарантирует возврат денег даже в таком исключительном случае, как неплатежеспособность какой-то страховой компании. Насколько редки такие случаи? По данным Федеральной корпорации страхования депозитов, в одном только 2009 году обанкротилось 140 банков, но ни одной крупной страховой компании.

Переменные аннуитеты

Существует еще одна разновидность отсроченных аннуитетов, о которой я сознательно не упомянул выше. Это так называемые переменные аннуитеты. Причина в том, что почти каждый из опрошенных мною экспертов соглашался с тем, что переменных аннуитетов следует избегать.

Они чрезвычайно дороги, так как инвестируют поступающие взносы во взаимные фонды.

В связи с этим вы оплачиваете не только работу фондов с активным менеджментом (которые не превосходят рынок по доходности, однако взимают комиссию, доходящую до 3 процентов), но и услуги страховой компании (от 1 до 2 процентов годовых). Эти продукты могут оказаться убыточными, тем не менее брокеры умудряются каждый год продавать их почти на 150 миллиардов долларов. Я посвятил достаточно много времени переменным аннуитетам в главе 2.5. Чтобы освежить память, можете ее перечитать.

Планирование инвестиции и пенсий

«Если вы будете усердно трудиться и с умом вкладывать деньги, то сможете достичь 65-летнего возраста к тому моменту, когда вам исполнится восемьдесят».

Теперь давайте более подробно рассмотрим каждый из этих трех вариантов.

Фиксированные аннуитеты