Деньги. Мастер игры

Как мы пришли к этим показателям? Если говорить о верхнем конце шкалы, то компания «Charles Schwab» предлагает агрессивные инвестиции с доходностью 10 процентов годовых. Наш агрессивный план предусматривает доходность 7 процентов. Откуда разница в 3 процента? «Charles Schwab» исходит из того, что за последние 40 лет (с 1972 по 2012 год) рынок рос в среднем на 10 процентов в год. Однако в наш калькулятор заложены налоги, составляющие примерно 30 процентов, что и дает в итоге доходность чуть ниже 7 процентов. В США налоги на долгосрочные инвестиции составляют пока не 30, а 20 процентов, но мы решили пойти по консервативному пути. Кроме того, надо помнить, что если вы вкладываете деньги в инструменты с отсроченными налогами, например в 401(k), IRA или аннуитеты, то доходность в размере 10 процентов годовых (как считает «Charles Schwab») будет сохраняться на протяжении всего периода накопления, а налоги будут взиматься только при снятии средств со счета. Мы используем заниженные показатели доходности (4; 5,5 и 7 процентов), чтобы создать своего рода подушку безопасности на случай возможных ошибок.

В нижнем (консервативном) конце шкалы мы исходили из прогнозов компании «Vanguard», которые составляют 4 процента годовых после уплаты налогов. Однако мы подошли к этому вопросу несколько иначе. Большинство американцев инвестируют деньги через пенсионные программы 401(k), IRA и 401(k) Roth. Какой вариант лучше? Мы рекомендуем воспользоваться возможностями Roth (или эквивалентной поправкой к налоговому законодательству вашей страны), если только вы не уверены в том, что в будущем налоги будут снижаться (блажен, кто верует!). Правительства во всем мире, особенно в США, тратят больше, чем имеют. Каким образом они собираются ликвидировать задолженность? За счет повышения налогов. Хотя никто в настоящее время не может с полной уверенностью сказать, будут ли налоги снижаться, я готов держать пари, что они вырастут. Если вы воспользовались поправкой Roth, то весь прирост от вклада будет полностью принадлежать вам. Если доходность составит 7 процентов, то вы и получите 7 процентов. Если 10 процентов, то десять.

Мы создавали свой калькулятор исходя именно из этих соображений. Он дает возможность оценивать доходы в нетто-выражении (после уплаты налогов). В этом случае вы можете разработать собственный план накоплений исходя исключительно из своих представлений и целей.

Калькулятор поможет вам быстро понять, как различные варианты действий влияют на срок, который понадобится для достижения финансовой безопасности, достатка или независимости. Создав основу плана, отвечающего вашим потребностям, вы можете приступать к его доработке и совершенствованию.

Разумеется, наше приложение обеспечивает полную информационную безопасность. При этом ваши исходные данные и полученные результаты будут доступны вам в любое время и в любом месте. Вы можете в любой момент скорректировать их и посмотреть, как внесенные изменения влияют на конечный итог.

Одним из самых действенных способов, позволяющих ускорить продвижение к поставленным финансовым целям, является использование метода «Завтра экономьте больше», который помог уже более чем 10 миллионам американцев увеличить свои сбережения. Вы помните, как работает этот метод, о котором мы рассказывали в главе, посвященной созданию собственного банкомата? Вы даете согласие на автоматическое отчисление в фонд свободы определенной доли каждой будущей прибавки к заработку.

Допустим, в настоящее время вы откладываете и инвестируете в фонд свободы 10 процентов своего заработка, но вам хотелось бы ускорить процесс накоплений. Если в будущем вы получаете прибавку к зарплате в размере 10 процентов, то 3 процента из дополнительного заработка автоматически отчисляются в накопительный фонд, а 7 процентов остаются вам для повышения нынешнего уровня жизни. Если вы получите три такие прибавки на протяжении следующих десяти лет. то ваши отчисления составят уже 19 процентов, то есть почти вдвое больше того, что вы откладываете сегодня. При этом вы ни в чем не чувствуете себя ущемленным, а скорость приближения к воплощению в жизнь финансовой мечты существенно возрастает.