Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Финансовая цель по обеспечению достойной пенсии может оказаться под угрозой, если на этапе «Зрелость» к типичным расходам семьи, характерным для этого этапа (пенсионные накопления, закрытие кредитов и др.), прибавляются еще и расходы, характерные для стадии «Развитие» в связи с рождением поздних детей. Стоит учесть еще и то, что доходы на этапе «Зрелость» растут менее интенсивно, чем на этапе «Развитие», связанном с активным карьерным ростом. Поэтому достаточно сложно и реализовать финансовые цели, связанные с поздними детьми, и одновременно обеспечить себе достаточные пенсионные накопления.

• Очень часто люди недооценивают собственную продолжительность жизни после выхода на пенсию, поэтому не используют этап «Зрелость» для того, чтобы накопить необходимый для следующего этапа «Старость» капитал. В результате семья сталкивается с недостатком пенсионных накоплений. Именно поэтому на стадии «Зрелость» человеку предоставляется возможность оценить размер пенсионных накоплений и успеть сформировать необходимый капитал.

• Бывает, что семья оставляет незакрытые кредиты и иные крупные расходы на следующий этап «Старость». В таком случае становится достаточно сложно и накопить необходимый капитал на пенсию, и выплачивать незакрытые кредиты и покрывать стоимость крупных расходов стадии «Старость», когда доходы семьи по большей части обеспечиваются уже не трудовой деятельностью, а накоплениями. Поэтому для обеспечения стабильности и финансовой устойчивости на следующей стадии необходимо погасить все кредиты и оплатить все крупные расходы еще на этапе «Зрелость».

Для накоплений на пенсию на этапе «Зрелость» семья может использовать слишком рискованные инвестиционные инструменты, например более 50 % ее дохода размещено в акциях. Инвестиционная стратегия накоплений на пенсию, которая была вполне допустима для этапа «Формирование», совсем не подходит для этапа «Зрелость», ведь в этом случае до пенсии остается не так долго и резкие колебания на финансовых рынках могут существенно сократить размер пенсионных накоплений. Поэтому на этапе «Зрелость» нужно пользоваться более сбалансированными инвестиционными инструментами для накоплений. Если на этом этапе большая часть накоплений семьи находится в акциях, то следует перевести их в более консервативные, а значит, и менее рискованные инструменты.

Стадия «Пассивный доход/Старость»

Если вы к этому этапу ничего не накопили, он будет называться «Старость», а если накопили – «Пассивный доход».

Девиз этапа: «Жить по средствам и не прекращать инвестировать».

Описание. На этом этапе дети уже давно живут самостоятельной жизнью, у них появляются собственные дети, вы заканчиваете трудовую деятельность и начинаете жить на государственную пенсию и те накопления, которые вам удалось создать в течение жизни. Данная жизненная стадия начинается выходом на пенсию одного из членов семьи (ориентировочно в 60–65 лет), а завершается уходом обоих членов семьи в мир иной.

Особенности. Если сравнить стадию «Пассивный доход/Старость» и «Формирование», можно найти много общего.

Во-первых, обе стадии абсолютно непредсказуемы с точки зрения продолжительности. Никто не может сказать, когда человек обзаведется семьей и ребенком, равно как и мало кто сможет предугадать, как долго он проживет после выхода на пенсию. Так, этап «Пассивный доход/Старость» может длиться и 1 год, и 5 лет, и 35 лет, и даже больше. Разумеется, существует статистика по ожидаемой продолжительности жизни людей, но для каждой конкретной семьи она может служить лишь только в качестве ориентира. То, сколько на самом деле проживет человек, – всегда загадка.

Во-вторых, ко времени наступления этапа «Пассивный доход/Старость» основные финансовые цели уже реализованы, поэтому расходы на их выполнение минимальны. Вы просто начинаете расходовать те накопления, которые успели сформировать в течение жизни, для оплаты расходов на пенсии и, возможно, для помощи родителям. Бывает и так, что на этой стадии люди все еще продолжают работать, таким образом, увеличивая свою будущую пенсию. Тем не менее, как правило, к этапу «Пассивный доход/Старость» расходы семьи на прочие финансовые цели уже практически отсутствуют либо они минимальны. И этим данная жизненная стадия напоминает этап «Формирование».