Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

ВАЖНО! Это рискованный вариант, с валютными колебаниями можно не угадать. Поэтому данный сценарий подходит лишь для покупок на пару месяцев вперед, причем стоимость заемных средств должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта). При этом вы должны быть на 100 % уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки и вы боитесь падения рубля, то лучше не брать кредит, а страховаться от скачков курса за счет опционов. Вариант с кредитом приемлем только в том случае, если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой получаете доход и откладываете деньги. В этом случае вы должны быть уверены, что погасите кредит в течение нескольких месяцев.

3. Использование заемных средств, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском.

Например, тем людям, у которых были кредиты на конец 2014 года, можно было их не гасить, а свободные средства разместить на вкладах под 20–22 % годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, перед этим нужно было сравнить переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если все получалось, можно было бы заработать больше, открывая вклад вместо избавления от кредитов.

ВАЖНО! Нужно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы ошибочно не считать агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы не отправить все накопления на «Форекс» вместо погашения ипотеки.

4. Использование заемных средств может быть оправданным в том случае, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима. При этом аренда или лизинг данного объекта непрозрачен, затруднен, сопоставим с размером платежа по кредиту за тот же объект или сопряжен с иными рисками.

Например, вы выбираете между арендой квартиры за 45 тыс./мес. и ипотекой за 50 тыс./мес. В случае аренды по окончании договора у вас не будет в собственности недвижимости, плюс к этому вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки сумма платежа не будет меняться на протяжении всего срока кредита, и в конце у вас – актив.

ВАЖНО! Вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьезный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И еще – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру в том случае, если вы не уверены, что будете жить в этой же стране через 2–3 года, не лучшая затея, потому что вы переплачиваете процент по кредиту за актив, который вам не нужен, и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Использование заемных средств вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги на какую-то цель, при условии что срочная продажа приведет к большему обесцениванию или просадке активов, чем переплата по кредиту.

Например, у вас есть 100 тыс. руб. наличными и 500 тыс. руб. российскими голубыми фишками. Вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008–2009 годы: с сентября 2008-го по март 2009-го российский рынок просел на 80 %. Допустим, что эти 300 тыс. вам понадобились как раз в марте 2009-го. Конечно, в таком случае разумнее не фиксировать убыток, а взять заемные средства, дождаться отскока и погасить кредит.