Дистанционное банковское обслуживание

Focus Note. 2008. № 48. Русская версия публикации отредактирована Российским Микрофинансовым Центром.

64

В этой статье термин «банк» употребляется применительно к уполномоченным депозитным организациям любого типа и, следовательно, к некоторым видам небанковских структур, НПО, кооперативов и микрофинансовых учреждений. Термин «мобильный банкинг» также употребляется в широком смысле, имея в виду любые платежи или операции, осуществляемые с помощью мобильного телефона в отношении банковского счета, доступного непосредственно с мобильного телефона пользователя.

65

CGAP (Консультативная группа по оказанию помощи беднейшим слоям населения) поддерживает микрофинансовый банк Tameer в его усилиях по осуществлению бесфилиальной банковской деятельности.

66

Большинство потребителей с низким уровнем доходов во многих странах Азии пользуются телефонами Nokia серии 1100. См.: http://еп. wikipedia.org/ wiki/Nokia_ 1101.

67

Здесь рассматриваются мобильные телефоны, работающие по наиболее распространенному стандарту GSM. Некоторые сети используют другие стандарты (CDMA, iDEN), в которых SIM-карта может отсутствовать.

68

Агенты могут также выполнять важную функцию ознакомления клиентов с услугами мобильного банкинга, обучая их на месте пользованию этой услугой.

69

Другая функция денег – «единица учета». Мы не рассматриваем вопрос альтернативных валют, например денег, используемых в виртуальном онлайновом мире. Информацию о формах альтернативных валют и их экономическом значении см. блог Дэвида Берча (David Birch): Digital Money Forum на http:// www.digitalmoneyforum.com/blog.

70

См., например, The Economist (2007).

71

В этом разделе мы не рассматриваем факторы культурного характера, которые могут препятствовать использованию наличных даже при существовании широкой сети принятия карт. Авторы данной статьи наблюдали, что коллеги, работающие с ними в одном офисе, расположенном в Вашингтоне, где почти повсеместно электронные деньги приняты в качестве средства платежа, по-прежнему продолжают иметь при себе значительные суммы наличными.

72

Более подробно вопросы, обсуждаемые в данном разделе, рассматриваются в работе Krügel (2007).

73

G указывает на поколение технологии. «2G» – стандартная цифровая технология GSM («1G» относится к аналоговым системам, выпуск которых в основном постепенно прекращается). Все другие упомянутые здесь технологии передачи данных относятся к развитию стандарта GSM.

74

STK требует поддержки трубки, и большинство, но не все телефоны GSM, представленные сегодня на рынке, имеют такую возможность. Возможны проблемы с интерпретацией различными продавцами трубок стандарта STK и его соблюдения.

75

Некоторые банки, работающие в сетях и CDMA, и GSM, рассматривали вопрос об использовании BREW – платформы разработки и доставки контента, являющейся независимой в отношении языка программирования и типа устройства. Эта платформа поддерживает разработку приложений на Java и других языках, которые находятся в памяти телефона и взаимодействуют с его операционной системой.

76

Однако эти услуги часто находятся на один-два слоя ниже в категории «Мои приложения» или эквивалентной другой категории, но их легко настроить. Эти и другие сведения об интерфейсах пользователя взяты С GAP из материалов совместного исследования, проведенного научными лабораториями Microsoft в Индии.

77

Например, клиент может набрать *111*222*333*444№, где *111 – сокращенный адрес USSD; 222 – сумма, которую следует перевести; 333 – номер телефона получателя; 444 – PIN пользователя. Голосовой вызов будет происходить по такой же схеме набора, но с пропуском первого символа*, зарезервированного для USSD в системе телефонной адресации. Еко использует USSD-сообщения для клиентов в сетях GSM и пропущенных вызовов для клиентов в сетях CDMA (не поддерживающих USSD).

78

Полезный анализ ведущих систем мобильного банкинга в развивающихся странах дается в InfoDev (2006) и Porteous (2006).

79

Подробнее о взаимоувязке уровня шифрования и уровня операционных процессов (контроля) см. Bezuidenhoudt and Porteous (2006).

80

Оператор мобильной связи может работать по оптовой модели, которая позволяет третьим сторонам подключаться к его центрам передачи SMS (SMSC) через определенный интерфейс (который называется SMPP).

81

Об обеспечении доступа к информации о деятельности Правительства РФ и федеральных органов исполнительной власти см. постановление Правительства РФ от 12 февраля 2003 г. № 98.

82

По вопросу, касающемуся порядка обращения со служебной информацией ограниченного распространения в федеральных органах исполнительной власти, см. постановление Правительства РФ от 3 ноября 1994 г. № 1233.