Дивный новый мир финансов

Банки в своей работе с физическими и юридическими лицами должны руководствоваться Положением Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанный документ дает коммерческим банкам право отказывать физическому или юридическому лицу в открытии счета или оказании каких-либо услуг (без открытия счета) в случае возникновения у банка подозрений в отношении потенциального клиента. А также блокировать счета в случае возникновения подозрений в отношении физического или юридического лица, уже являющегося клиентом. Законодательной базой для блокировок является действующий с 2001 году Федеральный закон № 115, который требует проверять на подозрительность все операции на сумму выше 600 тысяч рублей. С 2016 года банки стали получать от финансового регулятора дополнительные методические рекомендации и права, ужесточавшие контроль. Банки из двух зол стали выбирать меньшее. Им уже стало проще отказывать в проведении операций и открытии счетов, чем объясняться с Банком России и Росфинмониторингом по поводу тех или иных сомнительных операций и клиентов.

В марте нынешнего года Минюст зарегистрировал очередные дополнения и поправки к Положению Банка России № 375-П. Они предоставляют коммерческим банкам «свободу творчества» в деле борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Помимо обязательных положений финансового регулятора коммерческие банки теперь могут в свои программы борьбы с силами финансово-денежного зла вносить собственные пункты. Вот как теперь выглядит пункт 4.9 Положения 375-П: «В программу управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма могут включаться иные положения по усмотрению кредитной организации». Применительно к клиентам банки обязаны теперь их дифференцировать, присваивая им разные рейтинги рисков для банка. Каждый клиент банка должен быть объектом непрерывного мониторинга со стороны службы рисков банка, и рейтинг его рискованности (опасности для банка) должен пересматриваться не реже чем раз в полгода. Помимо этого, кредитные организации вправе требовать документальные подтверждения от бенефициарных владельцев счетов и проверять всю информацию по подозрительным транзакциям. В частности, объяснений потребуют, если предприниматель получил непрофильный платеж на расчетный счет либо потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом.

Не позавидуешь как клиентам банков, так и самим банкам. Кредитным организациям, согласно обновленной редакции Положения № 375-П, теперь уже следует не за клиентами бегать (как это было раньше), а, наоборот, от клиентов бегать и избавляться. Положения № 375-П парализует работу коммерческих банков. Очевидно, что любой банк — это не ФСБ и не ФБР или какая-то иная спецслужба. Знать все о клиентах и желающих стать клиентами он не может. Под дамоклов меч финансового регулятора попадает сам банк. Ведь уже было немало случаев отзыва лицензий у банков по той причине, что они работали с «подозрительными лицами» и проводили «подозрительные операции».

Знакомясь с документами финансового регулятора, понимаешь, что отныне в отношении как обращающихся в банк новых физических и юридических лиц, так и уже имеющихся клиентов действует принцип презумпции виновности. Каждое физическое и юридическое лицо должно восприниматься сотрудником банка как потенциальный (или реальный) пособник террористов, «теневиков», налоговых «уклонистов», наркодилеров и т. п.

Мне приходится общаться с представителями малого предпринимательства, и они в один голос говорят: банки нам мешают работать. А некоторые даже говорят: банки могут стать причиной нашего банкротства. Да, я сам писал не раз о том, что банки своими кредитами с баснословно высокими процентными ставками часто доводят юридических лиц до банкротства. Но, как выясняется, сегодня банк может довести такого клиента до банкротства даже без ростовщического кредита. А просто заблокировать счета и операции по подозрению в том, что клиент занимается чем-то подозрительным. В цивилизованных странах такие блокировки могут осуществляться лишь на основе решений суда. А у нас это делается на основе Положения Банка России № 375-П.