Домашний компьютер №8 (122) 2006

Первая тонкость кредитования широко известна, и я ее здесь лишь упомяну. Некоторые банки, преимущественно из тех, что не предъявляют серьезных требований к заемщикам, предлагая потенциальным клиентам кредитную сделку, объявляют весьма приемлемый процент, например, 19% годовых при кредитовании в рублях. Чем и завлекают. И забывают сообщить, что в условиях кредитного договора где-то внизу, мелким шрифтом указано, что помимо процентов с клиента еще будет удерживаться ежемесячно некая комиссия за ведение ссудного счета. Скажем, 1,5% от непогашенного на данный месяц остатка суммы кредита. Или может быть указана постоянная фиксированная сумма комиссии. Внимание на это мало кто обращает, а зря… Во многих случаях общие выплаты комиссии за ведение ссудного счета сопоставимы с процентными выплатами! А это означает отнюдь не 19% годовых. В самом первом и очень грубом приближении, озвученные выше условия тянут на 37%. Ну, ладно-ладно, почти 37. И это не предел. Мне попадались кредитные договоры, в которых при заявленных 22-23 процентах годовых фактический процент зашкаливал за 50! Зато никаких проблем с оформлением кредита – паспорт, водительские права, 30 минут времени – и кредит ваш. Да, вот еще. Сто или двести баксов с вас скорее всего возьмут сразу же только за открытие ссудного счета. Забавно получается: с клиента берут деньги за открытие того, с чего банк будет ежемесячно стричь свои проценты и комиссии¹.

Вторая тонкость – немногим хитрее. Практически повсеместно для погашения потребительских кредитов применяются аннуитетные²платежи, то есть ежемесячные выплаты равными долями. Это довольно удобно для потребителя (он знает конкретную сумму своих ежемесячных расходов на обслуживание кредита и не забивает себе голову всякой ерундой), и еще более удобно (и выгодно, как мы увидим далее) для банка. Многие банки при этом предлагают (чаще – навязывают) такую услугу, как льготный первый платеж. То есть в первый раз вы платите не полную сумму назначенного платежа (погашение части основного долга плюс проценты), а только проценты. Что, по сути, благо: вы только что полностью выложились на первый взнос, и месячная передышка совсем не помешает. Только обязательно посмотрите, а сколько всего платежей ожидает от вас банк. Если вы берете кредит на три года, то платежей должно быть вместе с первым льготным ровно 36. Однако в большинстве случаев вы обнаружите, что их 37. Тем самым банк заставляет вас лишний раз заплатить проценты с полной суммы, да еще и неявно продлевает срок кредита на целый месяц. В общем, благотворительность получается за ваш собственный счет, вы легко переплатите несколько сотен баксов сверх того, на что рассчитывали, сидя вечерком с прайс-листом автомобильного дилера и калькулятором.

Ну а теперь посмотрим, как банк защищает свое право заработать на клиенте. А также как дает подзаработать на своем клиенте и другим желающим. Уже упоминалось, что каждый аннуитетный платеж устроен довольно просто. Он состоит из двух частей: одна – погашение части долга, вторая – проценты. В начале кредитного периода доля процентов составляет весьма существенную часть платежа, типично – 20-30%. К концу кредитного периода доля процентов постепенно сходит на нет. Для потребителя это означает, что сумма его долга банку уменьшается не столь быстро, как ему представляется по тем суммам, что он ежемесячно относит в банк. Платишь, платишь, а долг все еще очень велик. Проще всего показать это на конкретном примере. Предположим, мы приобрели автомобиль стоимостью 33 000 долларов в кредит под 9.9 процента годовых на три года (см. таблицу 1)³.