Экономическая теория.

В процессе кругооборота основного капитала происходит постепенное накопление его стоимости в амортизационный фонд. До приобретения новых средств производства он может быть предоставлен в кредит.

Часть оборотного капитала высвобождается в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи изготовленной продукции и покупки нового сырья. Она тоже может быть использована в качестве ссуды.

Временно свободным денежным капиталом могут стать деньги, предназначенные для выплаты заработной платы, пока срок выплаты не наступил.

Для расширения производства, т. е. капитализации прибыли, нужно накопить ее в достаточном количестве, а до этого она может быть отдана в ссуду.

Кредит выполняет две важные функции.

При помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями. Реализация этой функции позволяет продуктивно использовать временно свободные денежные средства.

Кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами) и этим сократить издержки обращения.

В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования кредит классифицируют по разнообразным формам.

По способу кредитования различают натуральный и денежный кредиты.

При натуральном кредите объектами кредита могут быть инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.

Объектами денежного кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования различают:

краткосрочный кредит, при котором ссуда выдается на срок до 1 года;

среднесрочный со сроком от 2 до 5 лет;

долгосрочный – от 6 до 10 лет;

долгосрочный специальный – от 20 до 40 лет.

По характеру кредитного пространства кредит может быть межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным.

Межгосударственный (международный) кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму. Кредиторами и заемщиками могут быть правительства, банки, частные фирмы.

Государственный кредит предполагает ссуду, которую предоставляет государство населению и частному бизнесу. Источником средств государственного кредита являются облигации госзаймов.

Банковский кредит предоставляют кредитно-финансовые учреждения (банки, фонды и т. д.) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд. Это кредит судного капитала, его объект – деньги.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это кредит товарами. Его объект – товарный капитал. Он ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется частным лицам на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный, чаще всего высокий, процент (до 30 %). Этот кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды.

Ипотечный кредит предоставляется в форме ипотеки, т. е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости. Источником для этого кредита служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями.

Субъектами кредитных отношений выступают и государства, и предприятия, и домашние хозяйства, и банки, и страховые компании, и различные фонды, и церковь, и т. д. Между ними складываются кредитные отношения. Они могут быть эффективными лишь на основе материальной заинтересованности всех участников кредита, которая предполагает высокие проценты и по ссуде и по депозитам.

18.3. Денежно-кредитная система: структура и функции

Кредитная система – это комплекс валютно-финансовыхучреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Современная денежно-кредитная система состоит из трех звеньев: Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции.

Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предоставление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками).

Регулирующие функции (установление учетной ставки, установление резервов и т. п.) осуществляются Центральным банком и ведомствами по надзору.

Регламентирующие функции (контроль над частными банками и т. п.) осуществляются Центральным банком и Министерством финансов.