Читаем Экономика для любознательных полностью

И наоборот. Банк, по определению, должен быть в состоянии в любой момент выполнить свои обязательства перед клиентом, но, при этом, он экономически заинтересован в том, чтобы все средства были загружены в активы, то есть, приносили прибыль банку. Противоречие решается следующим образом: часть активов банк держит в ликвидных активах, то есть, в инструментах, которые можно быстро реализовать на рынке, например, в государственных ценных бумагах. При оценке банка даже существует специальный термин «мгновенная ликвидность». Сам же термин «ликвидность» произошел от английского «liquid» – жидкий, текучий, или, иначе – подвижный, то есть легко меняющий форму.

Невольно приходит неожиданное, но достаточно точное и наглядное сравнение работы банка с велосипедом. Банк, как и велосипед, сохраняет устойчивость и прямолинейное направление движения только тогда, когда постоянно работают двумя «педалями» – активной и пассивной. Пассивы требуют постоянного пополнения, а активы – размещения. Как только актив, например, кредит, вернулся в банк, руководству тут же надо думать, куда вновь направить деньги, чтобы они не лежали без дела, то есть, без прибыли. Или, когда поступила заявка на выдачу кредита, необходимо сообразить, какие источники лучше (или возможно) использовать, но, при этом, сохранить способность отвечать по обязательствам и выполнять распоряжения клиентов. На практике банк работает с пассивами и активами, срочность которых исчисляется не только часами, но и, в буквальном смысле слова, минутами!

Надзор и регулирование

Центральный банк. Большинство нормально работающих банков стремится к сохранению своего места на рынке банковских услуг, первым и непременным условием чего является обеспечение финансовой устойчивости. Несмотря на такое желание самого банка ни в одной стране банковский бизнес не пущен на самотек, а находится под строгим контролем регулирующих органов. В некоторых странах этими вопросами занимаются специальные учреждения (агентства, комитеты), в других, включая нашу страну, надзор за банками закреплен за центральным (национальным) банком. Названия не столь важны, поскольку все они, независимо от организации и подчиненности, выполняют аналогичные функции.

В нашей стране обеспечение устойчивости банковской системы в целях защиты интересов кредиторов и вкладчиков является одной из основных функций Центрального банка. Для выполнения данной функции регулятор располагает достаточно действенным арсеналом, являясь, по сути, банковским министерством, а не банком в прямом смысле слова, он выпускает инструкции, методические указания, которые предостерегают банки от излишне рискованных действий, стимулируют развитие в банках коммерческих менеджмента, направленного на развитие, а также, не допускают противоправных и антиобщественных действий банка. Пресечение противоправных действий необходимо не только потому, что такие действия вообще недопустимы, но и потому, что банк, нарушающий закон, является слабым звеном банковской системы.

Банк начинает взаимодействовать с регулятором еще до начала своей практической работы, ведь вся банковская деятельность лицензируется, то есть, основана на разрешении регулятора заниматься банковской деятельностью. К вопросу выдачи лицензии на совершение банковских операций регулятор подходит очень строго. Ведь банк, образно говоря, оперирует «дважды» общественными деньгами – в его основе деньги акционеров, в процессе деятельности – клиентов. Кроме того, банки тесно взаимосвязаны между собой и со своими клиентами. Крушение банка чревато сбоем в хозяйственном механизме по «принципу домино» и наносит существенный ущерб очень многим участникам экономических отношений, поэтому регулятор внимательно отслеживает такие вещи, как происхождение акционерного капитала будущего банка, его реальность и правовую чистоту, устав, регламентирует укрепленность кассового узла, где проводят операции с наличностью, рассматривает стратегический бизнес-план, предполагаемую организационную структуру и еще целый ряд вопросов и документов. Также внимательно изучаются кандидатуры на руководящие должности на предмет компетентности и благонадежности.

Выдача лицензии означает не только возможность начать банковскую деятельность, но и ответственность регулятора за устойчивость и стабильность созданного банка. Соблюдение рекомендуемых регулятором норм и правил обеспечивается в процессе надзора за банками. Известно, что все хозяйствующие субъекты: компании, мелкие фирмы, индивидуальные предприниматели, страховые компании и, конечно, банки, регулярно составляют и представляют в соответствующие инстанции отчетность о своей деятельности. Банки предоставляют отчетность регулятору, в нашем случае, в Центральный банк. Вся годовая отчетность выглядит как пухлый том различных форм (табличек, заполненных цифрами), которые изучаются сотрудниками надзорных подразделений.

Перейти на страницу:

Похожие книги

Теория нравственных чувств
Теория нравственных чувств

Смит утверждает, что причина устремленности людей к богатству, причина честолюбия состоит не в том, что люди таким образом пытаются достичь материального благополучия, а в том, чтобы отличиться, обратить на себя внимание, вызвать одобрение, похвалу, сочувствие или получить сопровождающие их выводы. Основной целью человека, по мнению Смита. является тщеславие, а не благосостояние или удовольствие.Богатство выдвигает человека на первый план, превращая в центр всеобщего внимания. Бедность означает безвестность и забвение. Люди сопереживают радостям государей и богачей, считая, что их жизнь есть совершеннейшее счастье. Существование таких людей является необходимостью, так как они являются воплощение идеалов обычных людей. Отсюда происходит сопереживание и сочувствие ко всем их радостям и заботам

Адам Смит

Экономика / Философия / Образование и наука
Теория нравственных чувств
Теория нравственных чувств

Адам Смит (1723-1790) – шотландский экономист, философ и один из основоположников современной экономической науки. Автор «Исследования о природе и причинах богатства народов» – основы классической политической экономии.«Теория нравственных чувств» Адама Смита по значимости стоит в одном ряду с «Этикой» Бенедикта Спинозы и «Критикой практического разума» Иммануила Канта.Адам Смит утверждает, что причиной устремленности людей к богатству, причиной честолюбия является не необходимость достичь материального благополучия, а в основном желание отличиться, обратить на себя внимание, вызвать одобрение, похвалу, сочувствие или получить сопровождающие их выгоды.По мнению Смита, основная цель человека – удовлетворение тщеславия, а не благосостояние или удовольствие. Богатство выдвигает человека на первый план, превращая в центр всеобщего внимания. Бедность означает безвестность и забвение.

Адам Смит

Экономика
Юность науки. Жизнь и идеи мыслителей-экономистов до Маркса
Юность науки. Жизнь и идеи мыслителей-экономистов до Маркса

Автор книги, доктор экономических наук, в форме занимательных рассказов рисует живые портреты крупнейших предшественников Маркса в политической экономии. Перед читателем проходит целая плеяда ученых прошлого — Буагильбер, Петти, Кенэ, Смит, Рикардо, Сен-Симон, Фурье, Оуэн и ряд других выдающихся мыслителей, труды которых сыграли важную роль в становлении марксизма. Идеи их раскрываются в тесной связи с особенностями эпох, когда они жили и творили. Автор показывает, что некоторые мысли этих ученых сохранили свое значение вплоть до наших дней. Во второе издание введен значительный новый материал.Книга рассчитана на широкий круг читателей, интересующихся политической экономией и ее историей.

Андрей Аникин , Андрей Владимирович Аникин

Экономика / История / Образование и наука / Финансы и бизнес