Экономим с удовольствием, или Как накопить на яхту

Выбор вклада

Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада – дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разнообразной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней мудрености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.

Валюта

На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль – это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.

Размер вклада

Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.

Процент вклада

Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода. Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.

Капитализация процентов

Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.

Довложение

Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета.

Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.

Досрочное снятие денежных средств

В договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада – обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», – смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.

Сумма неснижаемого остатка

Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.