Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами

Вот и получается что, в отсутствии единого определения понятия «финансовая грамотность», разные институты вольны трактовать его каждый по-своему и вкладывать в него ровно тот смысл, в котором они заинтересованы сами:

• для учёных-исследователей финансово грамотное население должно уметь делать базовые вычисления с цифрами, знать, что такое сложный процент и инфляция, и иметь представления о диверсификации рисков;

• для экономистов финансово грамотное население должно проявляться в рациональном поведении потребителей;

• для банкиров население будет финансово грамотным в том случае, когда граждане страны будут пользоваться услугами банковского сектора. Это означает, что граждане должны нести свои деньги в банк и открывать там сберегательные вклады;

• для финансистов это означает то, чтобы граждане страны несли свои деньги на биржу и инвестировали в реальный сектор экономики;

• для государственных регуляторов население будет финансово грамотным тогда, когда будет делать то, что ему говорят делать;

• и т. д.

А для простого человека «финансовая грамотность» это что?

Финансовое поведение

Для простого человека под этим термином следует понимать скорее некое «финансово грамотное поведение». А что такое «поведение»? Поведение – это совокупность целенаправленных действий человека, посредством которого и проявляется отношение человека к тому или иному объекту внешнего мира. Поведение есть некий набор правил, согласно которым человек в той или иной ситуации поступает тем или иным образом, и зачастую, заранее предсказуемым образом.[13]

По сути, под поведением человека понимается внешнее проявление внутреннего мира человека, то есть его системы ценностей, жизненных установок. И текущее поведение человека, есть результат того состояние, в котором человек находится в текущий момент. К сожалению, большинство состояний человека формируются бессознательно. Поэтому в большинстве случаев, действия человека есть практически автоматическая реакция на какой-то внешний раздражитель. Например, мы видим или слышим что-то и реагируем определённым образом, то есть совершаем какие-то действия. Назвали слабаком или дураком – полез в драку; сказали толстая или не красивая – расплакалась; сказали «купи две вещи, а третья бесплатно» – купил, хотя даже и не планировал покупать.

Соответственно, если вам не нравиться, то, что вы получаете от мира, попробуйте изменить то, что вы отдаёте миру. Не устраивает ваше финансовое состояние? Измените своё финансовое поведение, посредством изменения своих жизненных установок, изменением приоритетов в своей системе.

Получается, что под «финансовым поведением» нам следует понимать ситуации, когда человек совершает некие действия с финансами? Таким образом, совершая ежедневные покупки в магазине мы, тем самым, уже будем проявлять «финансовое поведение», не так ли?

Нет, не так. Такие действия не могут быть «финансовым поведением».

Ведь каждый раз, поднося ложку или вилку ко рту, во время приема пищи, мы же не говорим, что мы тренируем мышцы руки. Чтобы тренировать мышцы своего тела, мы совершаем действия, возможно в чём-то схожие с повседневными, но эти действия другие и направлены именно на то, чтобы мышцы тела развивались. При тренировке движения тела могут быть схожими, но нагрузка на мышцы и интенсивность движений отличаются от повседневных. Сделать приседание, и присесть на стул это не одно и то же, хотя движения одинаковые.

Поэтому, и за понятием «финансовое поведение» должно быть скрыто нечто большее, чем просто пересчитать количество купюр, или сосчитать их номинальную стоимость, или достать купюры из бумажника, чтобы рассчитаться за покупку. Человек должен совершать какие-то определённые действия с деньгами, но чем-то отличающиеся от повседневных, чтобы их можно было отнести к «финансовому поведению».

Финансовое поведение подразумевает целенаправленные действия, то есть действия, которые приближают вас к вашим целям. Что это может быть? Например, к таким действиям могут быть отнесены следующие действия:

• Купить эту книгу или не купить;

• Посетить обучающий семинар по релевантной теме или нет;

• Посмотреть обучающий вебинар или развлекательную телепередачу;

• Тратить до последней копейки свою зарплату или сберегать какую-то её часть;

• А если сберегать, то где хранить свои сбережения – дома, в банке или где-нибудь ещё;

• Использовать или нет страхование как способ финансовой защиты материальных ценностей и других благ;

• Самостоятельно заботиться о финансовом обеспечении своей жизни после окончания трудовой деятельности или надеяться только на государственную поддержку, то есть государственную пенсию;

• Приобретать или нет товары длительного пользования;

• Арендовать или покупать недвижимость, используя ипотечное кредитование, в случае не достаточности собственных денежных средств;

• Пользоваться или нет такими финансовыми услугами как потребительское кредитование и микрозаймы;

• Покупать или не покупать акции, облигации, и другие финансово-инвестиционные инструменты.

• И т. д.