Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Вторая глава содержит описание национальной платежной системы России, ее субъектов и участников. В ней рассмотрены основные виды платежных и расчетных систем, функционирующие в рамках национальной платежной системы России. В настоящее время в России доминирующее положение занимает платежная система Банка России, в которой межбанковские расчеты осуществляются через его расчетную сеть. Платежная система Банка России носит централизованный характер. Параллельно существуют несколько систем межбанковских расчетов, которые основаны на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками. Помимо систем межбанковских расчетов, коммерческие банки активно используют внутрибанковские расчетные системы, с помощью которых осуществляются расчеты между головными банками и их филиалами с использованием счетов межфилиальных расчетов, открытых на балансе головного банка. Межбанковские и внутрибанковские расчеты, как правило, совершаются в порядке прямых переводов всех причитающихся денежных средств с одних корреспондентских счетов на другие.

Для проведения расчетов в иной форме используются клиринговые расчетные системы, расчеты через которые осуществляются посредством зачета взаимных требований и обязательств участников расчетов независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, являющимися небанковскими кредитными организациями. Помимо, перечисленных платежных систем в учебнике рассмотрены и ряд других платежных и расчетных систем, которые функционируют в рамках российской национальной платежной системы.

Третья глава посвящена рассмотрению, используемых в платежных системах, платежных инструментов и технологий. Особое внимание во всех главах учебника уделено рассмотрению понятийного аппарата и сущностному содержанию каждой применяемой категории. Несмотря на непрерывное формирование правовых основ платежных систем, путем издания нормативных актов Банка России, принятая терминология продолжает оставаться предметом широких дискуссий, что, безусловно, требует выработки единообразного подхода к пониманию сущности каждого термина.

Думается, издание данной работы позволит углубить представления заинтересованных читателей о механизме действия платежных систем и предоставляемых ими услуг, что несомненно положительно скажется на уровне представлений о роли права в современной экономике, наполнит новым содержанием понимание основных институтов гражданского, административного и финансового права.

Доктор юридических наук, профессор,

заслуженный юрист РФ

С.В. Запольский

Глава 1 Платежные системы: теоретико-правовые аспекты построения и развития

1.1. Понятие платежной системы и ее место в сфере экономических отношений

По мере развития видов и форм денег в каждой отдельно взятой стране складывается национальная система организации денежного оборота (национальная денежная система), которая закрепляется традициями и оформляется законодательно.

В тех денежных системах, в которых функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, не возникает необходимости создания и регулирования платежной системы, поскольку передача денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. В силу исторического развития денежной системы при введении в денежный оборот бумажных, кредитных и электронных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которыми должны руководствоваться все участники расчетов при совершении платежей. Как следствие, формируется платежная система передачи платежной информации. Значение правил, процедур и систем передачи платежной информации особенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег[1]. Платежная система – это динамично развивающееся образование. Существует множество разных как по структуре, так и характеру платежных систем. Они появляются, изменяются, объединяются, дробятся и исчезают в процессе эволюции системы денежного обращения, осуществляя единственную задачу – перевод денежной стоимости от покупателей к продавцам согласованным способом в процессе осуществления сделок[2].

В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная национальная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT[3].