Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям

На этом фоне перспективы цифровых технологий выглядят жизнерадостно: согласно исследованию Millennial Disruption Index, 73 % опрошенных (в возрасте от 12 до 35 лет) положительно отзывались о новых финансовых сервисах от Google или Apple, но схожие банковские услуги воспринимали со скепсисом[11].

В этом плане традиционные поставщики финансовых услуг находятся под угрозой. Банк – уже не единственный поставщик услуг, куда может обратиться клиент, тем более когда на рынке есть такие интересные предложения, которые ни на йоту не уступают банковским сервисам. Факт остается фактом, банковские услуги всегда будут востребованы, вопрос в том, нужны ли для этого сами банки?

По сути розничные банки выполняют три основные функции:

• привлечение и хранение средств клиента в безопасном месте под проценты, страхование и регулирование депозита;

• упрощенное проведение платежей разными способами: оплата наличными, кредитными картами и безналичным переводом;

• кредитование.

На фоне волны недоверия к банкам тот же перечень услуг предлагает финтех нового поколения. Физлицам доступны следующие возможности: открыть депозит в банке-челленджере, оформить предоплаченную карту, открыть счет PayPal, инвестировать в биткойны или P2P-площадки.

Альтернативные кредиторы в лице банков-челленджеров или P2P-платформ готовы предоставить займы, клиентам предлагаются все новые и новые опции оплаты, такие как PayPal, электронный кошелек или мобильные платежи. Несмотря на то что они работают по тому же принципу, что и банки, в среднесрочной перспективе могут возникнуть платежные и валютные механизмы, способные свести на нет действующую банковскую систему.

Риск попасть на свалку

В первую очередь банкам стоит опасаться того, что их станут воспринимать как конъюнктурщиков, которые спекулируют на возможностях рынка, тогда как финтех-инновации продвигают рынок вперед, ориентируясь на интересы потребителя. Нетрудно догадаться, к кому в итоге обратится клиент, не так ли? При таком раскладе репутация известных брендов окажется под угрозой. В отличие от крупных банков, которые долгое время не слезают с устаревших ИТ-систем и алгоритмов работы, поставщики финтех-услуг разрабатывают свои продукты с нуля под конкретные потребительские запросы. В соперничестве за клиента финтех-компании проявляют гибкость и идут на все, чтобы клиент остался доволен.

Пока традиционный банк разгребает кучу нормативных вопросов, печется о защите прав потребителя и разбирается с бюрократической волокитой своих подструктур, P2P-площадка предлагает прозрачный подход к вопросу кредита и займа. Процедура происходит следующим образом: компания-кредитополучатель предоставляет объективные сведения о своей деятельности, после чего решение о выдаче кредита принимает сообщество кредиторов, а не анонимный кредитный комитет.

Такой подход характерен для поколения, которое выросло на социальных сетях и всегда будет ставить качество обслуживания превыше всего. Также отметим, что содержать P2P-сайт гораздо дешевле, чем банк, соответственно, и требования к объему оборотного капитала существенно ниже.

Будущее банковского сектора

В начале 2015 г. Франциско Гонсалес, председатель и генеральный директор BBV, предсказал, что половина мировых банков исчезнет с лица земли под натиском цифровой индустрии[12].

В чем-то он прав, но, как мне кажется, продвинутые банки не просто переживут волну цифрового бума, но и заработают кучу денег, как только финтех-отрасль начнет набирать обороты. Солидные розничные банки мира обладают огромным преимуществом – обширной клиентской базой. Они просто возьмут и переведут половину пользователей на собственный финтех. Звенья цепочки ценностей поменяются местами, акценты сместятся на развитие доброжелательных клиентских отношений в безопасной и целостной цифровой среде. По сути банк станет магазином, где происходит торговля финтехом от разных поставщиков, при этом сохранив свою значимость для клиента в качестве поставщика лучших финтех-приложений в мире.

Другими словами, если в будущем я войду в мобильный банк (скорее всего, с помощью биометрии сердца или лицевой идентификации), я смогу взять кредит на P2P-платформе Ratesetter, совершить международный перевод с помощью Transferwise, перевести деньги на электронный кошелек Starbucks или Alibaba. Такое будущее возможно, только если желание сотрудничать станет нормой. Традиционные операторы не в состоянии угнаться за изменчивым рынком, у них отсутствует способность к новаторству, чего не скажешь о мастерах финтех-индустрии. Выходит, что банкам нет смысла изобретать велосипед, разрабатывая уникальные решения. Чтобы обновить свой спектр предлагаемых услуг, банки будут вынуждены сотрудничать с инноваторами.