Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям

Небанковские организации увеличат свои доходы за счет большого потока клиентов и, в конечном счете, возьмут на себя часть банковских функций. Вполне естественно, что поставщики мобильных интернет-услуг управляют отношениями с клиентами, поскольку часто взаимодействуют с ними. Для банков остается один сценарий: сотрудничество с поставщиками бюджетных сервисов. Только таким образом можно остаться на плаву и сохранить значимость для клиентов, которые пользуются финансовыми услугами впервые. Интересно, останутся ли вообще у банков филиалы через 20 лет?!

Изменения проходят мимо банков

Нынешняя банковская система не способна справиться со сложной задачей адаптации к новому цифровому ландшафту. В своей деятельности банки опираются на централизованную инфраструктуру, которая морально устарела. Они слишком зависимы от работы филиалов и ручных процессов. Учитывая тот факт, что недавний финансовый кризис произошел по их вине, банки сталкиваются с большим количеством финансовых и нормативных ограничений. Стратегия кредитования клиентов с большими рисками также не будет запущена. Высокая стоимость затрат на содержание банковского бизнеса не позволит банкам выдавать мелкие займы, которые часто интересны клиенту.

Подобная структура расходов поддерживается в основном за счет комиссионных сборов и непонятных штрафов – чтобы сколотить федеральный резервный фонд, нет нужды его содержать. Например, годовая прибыль от овердрафта составляет $30 млрд плюс проценты[33] за счет перерасхода клиентами кредитуемых средств на сумму меньше $30 млрд в год. Согласно результатам исследования ФКСВ (Федеральная корпорация страхования депозитов), годовая ставка по погашению овердрафта размером $24 составит 3520 % (комиссия за использование кредита через банкомат составляет $34), если овердрафт-кредит был погашен за две недели[34]. В 2007 г. общий объем расходов по овердрафту составил $17,5 млрд, так что совокупный годовой показатель прироста составил целых 9 %.

Площадки равноправного кредитования – ключ к равномерному распределению финансовых потоков. Дальнейшее развитие банковского бизнеса зависит от свежих идей и разработок: открытые репозитории кредитных историй, методы кредитного скоринга, функциональные и малозатратные технологии биткойна и блокчейн. Система кредитования в XXI в. обещает изменить мир. Целевая аудитория огромна – она насчитывает 5 млрд пользователей, которые могут стать потенциальными клиентами банков.

Идентификация как очередной инновационный прорыв Бенджамин Уэйкхем (Benjamin Wakeham), основатель и президент, Pollen

Процесс идентификации весьма изменчив. В прошлом личность человека определяли его окружение (семья, клан) и репутация. Сегодня идентификация – прерогатива рынка. Пластиковая карта – инструмент обозначения нашей личности, нашего прохождения. Она знает про нас все. Она – то, ради чего мы готовы рискнуть своим прошлым и будущим.

Идентификация – ключевая деталь глобальной инфраструктуры, она присутствует в нашей жизни с самого рождения. Современный мир слишком технологичен для обычной системы идентификации. Чем глубже мы проникаем в цифровой мир, тем сильнее меняется идентификация.

Преобразования коснулись и денег. Меняется сама их суть. По прогнозам экспертов, в 2015 г. должно было произойти эпохальное событие: электронные деньги поглотят купюры. Когда это произойдет, владельцу денежных средств также придется заключить соглашение со своим виртуальным «я». Вместе с концепцией оплаты меняются и ценности, не так ли? Обратите внимание на надпись, которая украшает британские банкноты: «I promise to pay the bearer», которая означает обязательство банка выплатить предъявителю по его требованию сумму, соответствующую цене купюры. Эта надпись – символ доверия, но только в случае бумажных денег мы вынуждены верить банку.

В США начала 1950-х из-за отсутствия туристических маршрутов валютные сделки проходили на территории сел и городов. Большинство торговцев знали покупателей в лицо и вели долговые книги для месячного учета задолженностей. Если должники не возвращали долги вовремя, им запрещалось заходить в магазин. С появлением железных дорог люди получили возможность самостоятельно путешествовать между штатами, и доверительный характер отношений между покупателем и продавцом канул в Лету.

В 1960 г. инженер IBM по имени Форрест Парри занимался разработкой удостоверения личности для агентов ЦРУ. В один прекрасный день он прозрел: почему бы не сделать из карты миниатюрное запоминающее устройство? Он взял бобину, снял с нее магнитную ленту, отрезал полоску, обернул ее вокруг куска пластика, закрепил скотчем и, по совету жены, прижал теплым утюгом. Так появилась магнитная полоса. Вместе с личной подписью этот атрибут пластиковой карты де-факто идентифицировал ее владельца на протяжении 50 лет.

Надо ли чинить то, что работает?