Гид по финансовой грамотности

Направления развития инфраструктуры микрофинансирования. Принимая во внимание существующую ситуацию на рынке финансовокредитных услуг, наиболее целесообразным представляется организация двухуровневой системы микрокредитования на национальном уровне:

Верхний уровень. Важную роль в быстром увеличении объема микрокредитов могут сыграть крупнейшие розничные банки с государственным участием, имеющие развитые филиальные сети – в первую очередь Сберегательный банк РФ, «ВТБ24», «Россельхозбанк».

Для организации процесса микрокредитования, может быть использовано два подхода:

1) модель прямого банковского кредитования;

2) выделение микрокредитной программы в специально созданную банком дочернюю структуру.

Последний путь имеет ряд преимуществ. Выдача микрокредитов начинающим предпринимателям непосредственно банками затруднена требованиями Банка России. Кредиты указанным целевым группам формально относятся к числу наиболее рискованных, что влечет за собой создание максимальных резервов и неоправданное увеличение стоимости микрокредитов. В свою очередь аутсорсинг программы на специальную дочернюю структуру банка позволит реализовать более гибкий подход к оценке кредитоспособности микропредприятий и удешевит кредиты для достижения достаточно высокого уровня рентабельности программы, привлекательного для банка.

Для апробации методики, начать реализацию программы целесообразно в нескольких пилотных регионах, с последующим быстрым ее тиражированием по всей филиальной сети банков, что позволит минимизировать затраты на внедрение и реализовать эффект «экономии на масштабах». Хорошим примером данного подхода служит проект банка «ВТБ24» и правительства Москвы, реализуемый при участии Российского микрофинансового центра, по созданию специализированной микрофинансовой организации ООО «Микрофинанс» в г. Москве.

В качестве дополнительной меры, или третьего подхода, целесообразно кредитование банками существующих небанковских микрофинансовых организаций в тех населенных пунктах, где отсутствуют банковские отделения и филиалы.

Исходя из проведенной оценки для удовлетворения текущих финансовых потребностей в микрокредитах субъектов предпринимательства, осуществляющих свою деятельность в местах присутствия банковских отделений, требуется примерно 150 млрд руб., что позволит финансировать ежегодно 1 млн субъектов микро– и малого бизнеса при средней сумме микрокредита в 150 тыс. руб. Для кредитования начинающих предпринимателей (start-up) из числа безработных и других незащищенных социальных групп населения, понадобится дополнительно до 50 млрд руб., что обеспечит финансированием 500 тыс. начинающих предпринимателей при средней сумме микрокредита в 100 тыс. руб. Наибольшей эффективности программа кредитования start-up достигнет при сочетании механизма кредитной поддержки с субсидиями (грантами), выдаваемыми безработным и начинающим предпринимателям центрами занятости и в рамках Программы развития и поддержки малого предпринимательства Минэкономразвития РФ.

Реализация программ микрокредитования может быть усилена за счет целевого направления на эти цели части предоставляемых госбанкам финансовых ресурсов для кредитования реального сектора экономики.

Нижний уровень. Развитие небанковских микрофинансовых организаций играет принципиальную роль в организации финансового обслуживания микропредприятий и самозанятости населения в малых городах и сельской местности.

Существующая банковская инфраструктура является недостаточной для полноценного удовлетворения финансовых потребностей малых и микропредприятий на всей территории страны.

Так, филиальная сеть Сбербанка РФ включает около 21 тыс. точек обслуживания, в то время как в России насчитывается более 140 тыс. малых населенных пунктов с числом жителей от 500 человек и выше, в которых социально-экономическая обстановка, как правило, наиболее сложная. Как следствие, основными финансовыми учреждениями в малых населенных пунктах часто являются микрофинансовые институты.

На цели формирования и капитализации действующих и новых региональных микрофинансовых организаций целесообразно направить субсидии в размере до 20 % от суммы, выделяемой Минэкономразвития РФ по Программе развития и поддержки малого предпринимательства (в 2009 г. – до 2,1 млрд руб. из 10,5 млрд руб. соответственно).

Кроме того, в соответствии с п. 50 правительственного Комплекса мер от 7 ноября 2008 г., направленного на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики, планируется оказать поддержку в выдаче мелких кредитов (до 1 млн руб.) субъектам малого предпринимательства за счет средств ГК «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», в сумме до 30 млрд руб.