Гид по финансовой грамотности

В подобной стратегии отражаются два измерения. Одно из них – это посубъектная структура такой системы. В ней существуют и эффективно взаимодействуют банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, специализированные финансовые компании, кассы взаимопомощи, компании сотовой связи и интернет-провайдеры, операторы электронных платежных систем и эмитенты электронных денег. Вся палитра финансовых институтов должна получить поддержку. Те группы населения, которые традиционно не являются клиентами банков, смогут осуществлять сбережения и получить кредиты (даже на небольшие суммы) в других финансовых институтах. Необходимо помнить, что Россия – огромная страна. Регионы, отдельные территории развиты неравномерно. Возможно, в некоторых регионах, учитывая территориальную удаленность и низкую плотность населения, традиционный банковский бизнес останется нерентабельным. Второе – это технологическая, коммуникационная основа финансового бизнеса. Здесь выделяют различные механизмы дистанционного оказания финансовых услуг: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выстраивание зонтичных структур. Все из перечисленных финансовых и коммуникационных посредников должны иметь возможность использования названных технологий. Другое дело, что ядром, основой такой системы, без сомнения, останутся кредитные организации.

Новые технологии позволяют предоставлять услуг населению дистанционно, вне служебных помещений (branchless banking): с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов, использованием электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет и «электронных денег» (e-money).

Обобщая все перечисленные модели, можно высказать общую идею: банки могут предоставлять свои услуги везде, там где есть касса розничного агента, банкомат, терминал (при операциях с наличными), и там где есть сеть мобильной связи (при безналичных операциях).

Убежден, что уже в ближайшие годы все эти чудеса финансовых и информационных технологий смогут прийти буквально в каждую семью. Необходимо готовиться к этому и готовить к этому наших граждан.

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ,

президент Ассоциации региональных банков России,

член Национального банковского совета,

депутат Государственной Думы

Вступительное слово

Необходимость формирования среднего класса как основы стабильности любого современного цивилизованного общества теоретически давно уже ясна всем – представителям государственной власти, бизнеса и рядовым гражданам. И один из эффективных путей формирования среднего класса – активная поддержка и стимулирование развития малого предпринимательства, о которых очень много говорится на разного рода круглых столах и конференциях. При этом, следует признать, практической помощи малым предприятиям пока оказывается мало (по-прежнему слишком велико количество желающих «проверить» без особых на то оснований, например, финансовую документацию или пожарную безопасность малого предприятия, не продуман механизм льготного кредитования малого бизнеса, его финансовой поддержки).

Вместе с тем российский малый бизнес существует и развивается, а искать причину всех его проблем и неурядиц только во внешних неблагоприятных условиях было бы, конечно, неправильно. Одна из существенных преград для развития малого предпринимательства – недостаточная компетентность представителей малого бизнеса при выборе обслуживающего банка, при оценке его устойчивости и надежности (сейчас этот процесс, как правило, протекает случайным образом), слабая информированность малого бизнеса о банковских финансовых услугах, которые потенциально доступны сегодня всем, в том числе и предпринимателям, их недостаточно активная позиция в плане использования этих самых возможностей.