Государство и рынок: механизмы и методы регулирования в условиях перехода к инновационному развитию

Что касается структуры рынка кредитов населению, то доля региональных банков на протяжении всего рассматриваемого периода не превышала уровня 39,3 % (по состоянию на 01.01.05 г.) и не опускалась ниже 30,9 % (по состоянию на начало 2010 года). Вместе с тем, в период с конца 2006 года до начала 2009 года, доля региональных банков находилась примерно на одном уровне – около 33 % регионального банковского рынка кредитов населению. Снижение рыночной доли на начало 2010 года обусловлено действовавшим во многих региональных банках мораторием на выдачу потребительских кредитов. Таким образом, оцениваемый сегмент регионального банковского рынка не претерпевает существенных структурных преобразований. В целом, в связи с более высокими рисками при кредитовании физических лиц и более высокими трудозатратами по сравнению с кредитованием предприятий нефинансового сектора, рассматриваемые тенденции можно охарактеризовать как негативные для региональных банков Тюменской области.

На основании вышеизложенного, можно выделить следующие основные черты, характеризующие развитие банковского сектора Тюменской области.

Во-первых, сокращается общее количество региональных коммерческих банков и их филиалов и одновременно расширяется сеть филиалов банков других регионов, осуществляющих деятельность на территории Тюменской области.

Во-вторых, ярко выражены тенденции централизации собственности на банковский капитал (в пользу банков Москвы).

В-третьих, ресурсная база региональных коммерческих банков претерпевает качественные изменения в сторону удорожания за счет сокращения остатков на счетах клиентов – предприятий нефинансового сектора и возмещения недостающих ресурсов за счет более дорогих вкладов населения и долговых ценных бумаг.

В-четвертых, сокращаются потенциальные возможности роста доходов региональных банков за счет традиционных банковских операций, в особенности, за счет кредитования предприятий нефинансового сектора.

В-пятых, в связи с вышеобозначенными тенденциями, усилением конкуренции, региональным банкам все сложнее поддерживать свое экономическое состояние на приемлемом уровне и создавать предпосылки для обеспечения своей финансовой устойчивости в будущем.

Итак, региональные банки Тюменской области должны пересмотреть стратегию своего развития, взяв за основу следующие основные принципы в части активизации мероприятий по повышению ряда важнейших параметров банковской деятельности, в том числе:

– капитальной базы;

– развития банковских синдикатов как эффективной формы коммерческих банковских объединений, сохраняющей юридическую независимость банков, в части синдицированного кредитования и по другим направлениям банковской деятельности, в рамках действующего антимонопольного законодательства;

– разработать комплекс мероприятий по повышению лояльности клиентов и персонала.

Перечисленные аспекты в определенной степени носят для банковского бизнеса инновационный характер. В самом деле, до недавнего времени политика конкретных банков была фактически направлена на удовлетворение интересов ограниченного круга лиц, прежде всего, собственников, владеющих крупнейшими пакетами акций (паев). В то же время, наблюдалась устойчивая тенденция к сращиванию указанной категории лиц с членами высших исполнительных органов банка, или топ-менеджментом. В условиях финансовой стабильности указанные лица могли себе позволить не ограничиваться в распределении части прибыли на вознаграждение членам совета директоров (наблюдательного совета) и бонусы топ-менеджменту, нередко в ущерб банковским миноритариям и персоналу. Кроме того, по словам Председателя Центрального банка Российской Федерации С. Игнатьева [270] , «в настоящее время Банк России проводит анализ причин возникновения проблем у крупных и средних банков, которые в течение последних полутора лет попали под процедуру санации, или тех, у которых были отозваны лицензии».

Анализ показывает, что в абсолютном большинстве случаев проблемы возникают у банков, которые кредитуют бизнес своих собственников. Причем видимых юридических связей между заемщиками и собственниками банка может и не быть. Действительная картина выясняется только после “вскрытия”, когда в банк приходят сотрудники Агентства по страхованию вкладов. В настоящее время готовятся поправки в законодательство, расширяющие понятие “связанность”. Здесь, видимо, не обойтись без такого понятия, как мотивированное или профессиональное суждение, что тоже потребует внесения поправок в законодательство. Оценка уровня рисков должна производиться не только по критерию правовых связей или связей по капиталу, но и на основании любой информации о фактическом владении физическими лицами банком и соответствующим бизнесом. Таким образом, в докризисных условиях реальные собственники банков не только не предпринимают мер по укреплению банковской капитальной базы, но даже способствуют росту банковских рисков.