Ипотека. Инструкция от потребителя

Ипотечный кредит – это, безусловно, большой риск. Но чем мы рискуем? По сути, мы берем недвижимость, которая по-настоящему станет собственностью только после выплаты кредита. Для этого требуется выполнять условие – платить ежемесячный платеж до погашения долга. При неоднократных нарушениях этих условий, квартира уходит в собственность банку, а мы возвращаемся к тому этапу, с которого начали – ни долгов, ни собственности.

Я не говорю, что ипотека, это хорошо. Разумеется, если есть возможность обойтись без кредитов, то так будет намного лучше. Но если выбора нет, а необходимость есть, почему бы не воспользоваться этим шансом. Ведь кто не рискует, тот не добивается невозможного.

Итак, какие же риски могут быть? Их на самом деле очень много, и о них я еще напишу в следующих главах, но здесь укажу те риски, которые касаются именно ипотечного кредита и платежных обязательств.

1) Потеря работы.

Как можно подстраховаться? Самый лучший вариант, внести два, а лучше три ежемесячных платежа. Если есть возможность сделать это сразу после оформления ипотеки, то делайте. Если нет, то старайтесь понемногу откладывать эту “страховочную” сумму, чтобы обезопасить себя при непредвиденных обстоятельствах.

Расскажу подробнее технический момент, чтобы не возникло путаницы с частично досрочным погашением. При оформлении кредита банк открывает для клиента как бы два счета: индивидуальный и кредитный. Кредитный счет – это ваш долг, минус. Индивидуальный – это счет, с которого списываются денежные средства для погашения долга на кредитном счете.

Индивидуальный счет может уже быть у клиента, например, зарплатный. Но я, например, открыла отдельный счет для ипотеки. Так удобнее контролировать свои расходы.

Когда вы вносите сумму ежемесячного платежа, она попадает на индивидуальный счет и списывается оттуда только в дату погашения кредитного платежа, строго по графику.

Если, к примеру, размер ежемесячного платежа составляет 5000 руб., а вы внесли 7000 руб., то спишется только сумма по графику – 5000 руб., а остаток 2000 руб. останется на индивидуальном счете. Если вы внесете тройной платеж в размере 15 000 руб., то последующие три месяца оттуда будет списываться сумма не более 5000 руб., строго в размере ежемесячного платежа.

За эти три месяца вы вполне можете найти себе работу, и уже не беспокоиться о том, что нечем будет платить за кредит. Так же эта резервная сумма позволит спокойнее относиться к ежемесячным платежам. Можно заплатить чуть позже или чуть раньше даты платежа и не переживать, что возникнет просрочка.

2) Утрата платежеспособности.

Конечно, может возникнуть ситуация, когда уже и страховочная сумма потрачена, а работы нет. И вообще больше нет возможности оплачивать кредит. Тут есть несколько вариантов выхода из данной ситуации.

Во-первых, обратиться в банк, который выдал кредит, и честно рассказать о своих трудностях. Как правило, у банка есть специальные программы для решения таких проблем. Это может быть отсрочка платежа, кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного платежа или что-то другое.

Во-вторых, продать недвижимость. В данном случае стоимость недвижимости должна покрывать сумму задолженности вместе с процентами. Еще лучше, если она будет больше. Так вы сможете не только покрыть свои расходы, но и получить прибыль. С этим тоже лучше обратиться в банк. Он может пойти вам навстречу и за вас выставить на продажу квартиру. Где жить? Там же, где и раньше: у родственников или снимать жилье в аренду.

В-третьих, если описанные выше варианты не используются, то ипотечная недвижимость переходит в собственность банка для покрытия задолженности, только клиент при этом не получает никакой выгоды.

3) Моральная усталость.

Иногда наступает момент, когда понимаешь, что миллионный долг, это слишком тяжелая ноша. Привязанность к работе и зависимость от ежемесячных платежей угнетают. Мне в этом плане было проще, я и до приобретения недвижимости платила регулярные взносы за аренду. Для меня платеж по ипотеке – это плата за комфортную жизнь. Я живу в своей квартире и могу обустраивать ее так, как мне хочется. Моя следующая цель – досрочно погасить кредит. Но если у вас чувство радости от приобретения собственности давно погасилось чувством обременённости и усталостью, тогда лучше конечно избавиться от ипотеки – все способы описаны выше.

Эту главу я хочу закончить тем, что если вы действительно оценили свои возможности и твердо решили приобрести свою недвижимость, то запасайтесь успокоительным и вперед к следующему этапу (а успокоительное понадобится, это точно).

Когда я оформляла ипотеку, у меня не было никаких накоплений, был один непогашенный кредит (для первоначального взноса) и несколько кредитных карт. Никакой финансовой поддержки от родственников и друзей. Зарплата размером в 34 000 руб. Но при этом у меня было очень сильное желание купить квартиру. Я думаю, и у вас все получится!

Глава 3. Сбор данных. Первичный поиск недвижимости