Ипотека. Руководство к действию

ВЫЖДАВ несколько месяцев и не получив от клиента вразумительного объяснения по поводу неплатежей, банк подаст на него в суд. А когда речь заходит о злостных должниках, судьи практически гарантированно выносят решения о реализации залога в счет погашения задолженности.

Визиты коллекторов, повестки в суд и общение с судебными приставами – занятия малоприятные. Не говоря уже о том, что оплата всех расходов кредитора на судебный процесс и любых издержек по организации торгов по реализации заложенного жилья, будет возложена на должника. Помимо этого, кредитная история будет непоправимо испорчена, взять после этого новый ипотечный кредит будет практически невозможно.

Но главная неприятность заключается в другом: вместе с жильем пропадет приличная часть его стоимости. Если банк реализует недвижимость, то она продается по ликвидационной цене, которая, как правило, на 20–30 процентов ниже рыночной. Поэтому после реализации заложенного жилья и передачи банку суммы, причитающейся в счет накопившегося долга, неплатежеспособному заемщику вряд ли что-нибудь останется.

Во многих случаях банки с пониманием относятся к финансовым проблемам своих клиентов, но только если те сообщают о проблемах быстро и честно. В этом случае его действия будут характеризоваться как задержка платежа, а не как отказ от своих кредитных обязательств.

Ипотека – не потребительский кредит, при задержке платежей на длительный срок одними штрафами и пенями не отделаешься. На систематические неплатежи по ипотечному кредиту банки реагируют не в пример острее, чем на просрочки выплат по потребительским займам. Если последние заемщикам удается почти безнаказанно «динамить» по полгода, то в отношении ипотечных кредитов это не пройдет. Терпение банка лопается уже через три – четыре месяца, ведь у него на руках сильный козырь – право на реализацию заложенной недвижимости. Просрочка всего на три месяца, скорее всего, поставит крест на ваших отношениях с банком и станет поводом обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга за счет продажи заложенного жилья.

Куда разумнее при возникновении трудностей с возвратом займа прийти в банк и честно признаться, что у вас затруднения с погашением кредита. Главное – трезво оценить масштаб проблемы: прикинуть, насколько затянется ваш личный дефолт, честно признаться самому себе – это неожиданное стечение обстоятельств или закономерный результат легкомысленного отношения к жизни? В зависимости от выводов нужно выбирать один из двух возможных путей.

Добросовестный заемщик, не допускавший ранее серьезных просрочек, может рассчитывать на отсрочку или рассрочку платежей по кредиту на срок от двух до шести месяцев. Далее он вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок либо реструктуризирует свой долг – увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения кредита. Решение о реструктуризации принимается индивидуально. В каждом конкретном случае банк выявляет потенциальные возможности заемщика возобновить оплату и предлагает индивидуальный график выплат.