Как превратить своего ребенка в финансового гения?

• Пользуйтесь банками с умом, пока учитесь в школе. Возможно, у вашего ребенка есть текущий счет в банке по соседству с домом. Если это региональный банк, следует проверить, имеется ли отделение поблизости от кампуса. Если есть, это все упрощает. Ребенок может пользоваться своей дебетовой картой, чтобы оплачивать покупки, снимать деньги в удобном банкомате, а также пополнять счет. Ему ничего не придется менять. Но если отделения нет, имеет смысл поискать подходящий банк с проверенным рейтингом. Еще один вариант – кредитный союз с бесплатным расчетным счетом. Обычно в кредитных союзах требуется меньший балансовый остаток, необходимый для бесплатного обслуживания, и даже выплачиваются более высокие проценты по сбережениям[17].

От вас требуется объяснить ребенку, как осуществляются банковские услуги, чтобы он смог вести дела самостоятельно. Мы не даем детям стать взрослыми, когда просто открываем им счет; не добавляют уверенности в себе и наши заумные объяснения, пересыпанные терминами. Говорите проще, и вас поймут. Но, конечно, дети, вступающие во взрослую жизнь, должны знать основные банковские термины. Вот вам пример. Моя подруга Эллен жаловалась, что ее дочь Джейд, студентка-первокурсница, в панике позвонила домой и рассказала, что кто-то взломал ее счет и снял почти все деньги. Перед отъездом в колледж родители положили на счет Джейд 1000 долларов и сказали, что это деньги на дополнительные расходы вроде книг и прочих нужных вещей. Эллен спросила Джейд, могла ли та непреднамеренно потратить все деньги, но дочь железно отрицала это, утверждая, что почти не пользовалась картой. Тогда они начали выяснять расходы по телефону (из банка приходили эсэмэски), и сразу всплыли ланчи, походы в кино и безделушки, которые покупала Джейд. Моя подруга патетически воскликнула: «Как студентка-отличница математического факультета не учла тот факт, что каждая мелкая покупка идет в счет общего расхода по карте?»

• Будьте осторожны с дебетовыми картами, которые спонсируют учебные заведения. Многие учебные заведения становятся партнерами банков и предлагают студентам дебетовые карты со своими логотипами. Такая карта одновременно становится удостоверением личности студента, картой на питание и даже ключом от комнаты в общежитии. Условия пользования картой могут быть не такими привлекательными, как в конкурирующих банках или кредитных союзах. Поэтому очень важно объяснить ребенку, чтобы он поискал и выбрал дебетовую карту с наилучшими условиями использования, а не соглашался на то, что ему предлагают как первокурснику. Внимание: в некоторых учебных заведениях принято класть на такую карту материальную помощь. Если ваш ребенок столкнулся с этим, объясните, что ему следует просить администратора переводить материальную помощь непосредственно на банковский счет. По закону, у вашего ребенка есть на это право.

• Кредитный рейтинг управляет финансовой стороной вашей жизни. Всегда. Ваш ребенок уже вырос, и пришло время познакомить его с кредитным рейтингом: это то, что в значительной степени определяет финансы. Тот тип кредитного рейтинга, который используют многие кредитные компании, называется FICO (система рейтинга заемщиков по их платежеспособности). Он может иметь значения от 300 (низкий) до 850 (великолепный). (В среднем по стране этот рейтинг составляет около 700). Ваш рейтинг FICO определяют следующие пять факторов:

– средние показатели того, как вы оплачиваете счета (35 %);

– коэффициент использования, то есть текущая сумма вашего долга по сравнению с общей суммой, которую вы занимали (30 %);

– сколько лет вы используете кредит (15 %);

– ваша «кредитная смесь», то есть тип кредита, который вы используете, – от студенческого займа до кредитной карты (10 %); и

– количество обращений за кредитом за последние 12 месяцев (10 %).

Можно сказать, что чем ниже рейтинг вашего ребенка, тем выше процент, который он будет выплачивать по кредиту. (Единственное исключение составляет государственный студенческий заем, поскольку каждому заемщику назначается один и тот же процент.) Низкий кредитный рейтинг может затруднить для ребенка аренду жилья и даже получение работы, потому что домовладельцы и работодатели часто просят показать кредитный отчет[18].