Как самому победить кризис

Рассуждать о том, стоит ли переводить валютный долг в более дорогой рублевый или нет, имеет смысл, только если Вы полностью расплатитесь с ним до середины лета 2009 года. После этого Россия с высокой степенью вероятности войдет в зону риска разрушительной девальвации (об этом свидетельствует стремительное размывание международных резервов Банка России спекулянтами, работающими с государственной «помощью» экономике), и с учетом ее перспектив рублевый кредит, даже под формально высокие проценты, может оказаться фактически бесплатным.

Однако, если Вы получаете доходы в валюте, валютный кредит не представляет для Вашего благополучия непосредственной угрозы: он подорожает настолько же, насколько Ваши доходы (если Вам, конечно, удастся их сохранить).

А вот если Вы получаете доходы в рублях, а должны в валюте, – Вы в зоне исключительно серьезного риска. Не можете перевести кредит в рубли – вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а обвальная девальвация, которая может произойти с конца июля 2009 года, может сделать Вас неплатежеспособным.

Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить (если, конечно, нет угрозы потери работы или одностороннего повышения банком процентных ставок), так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.

А вот кредит в рублях при доходах в валюте – это просто удовольствие: в результате девальвации он будет таять на Ваших глазах, как сугроб на весеннем солнышке, и все, что Вам будет нужно – это не допускать его досрочного погашения. Платя всякий раз точно по графику и меняя валюту на рубли строго в последний момент перед платежом, Вы можете сэкономить значительные средства.

При сделанной выше существенной оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки.

3.1.4. Угроза повышения процентных ставок

Это право предусмотрено большинством кредитных договоров, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенный Вами договор. Те детали, которые Вы о нем помните, не имеют ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль.

Мне приходилось сталкиваться даже с ситуациями, когда менеджер банка на голубом глазу лгал потенциальному заемщику, разъясняя ему, что никакого права банка на одностороннее повышение процентов в договоре не предусмотрено, и добивался подписания договора, в который это право было включено.

Однако обычно все происходит более прозаично: соответствующее право вписывается мелким шрифтом или в качестве примечания, или в качестве продолжения не имеющего самостоятельного значения постороннего пункта, или просто в виде ссылки на малопонятные внутрибанковские документы, смысл которых в тексте договора не раскрывается. Граждане России, исходя из презумпции добросовестности партнера, подписывали и до сих пор еще подписывают такие договоры, смысла которых они полностью не понимают, в массовом порядке; это жизнь.

Если Вы изучили свой договор и поняли, что банк может достаточно существенно повысить процентную ставку практически в любой момент, – Вы в опасности, пренебречь которой можете только, если получаете устойчивые доходы в валюте, а погашаете кредит в рублях. В этом случае потери от повышения процентной ставки практически гарантированно будут заметно меньше выигрыша от девальвации.

Во всех остальных случаях Вы должны приложить максимум усилий, чтобы досрочно погасить максимальную часть кредита. Если за это предусмотрен штраф – попытайтесь договориться с менеджерами банка, которые теоретически могут пойти Вам навстречу, так как основная часть российских банков сейчас отчаянно нуждается в наличности. Если же они будут настаивать на штрафе – сопоставьте его размер с возможными потерями от одностороннего повышения банком процентной ставки по Вашему кредиту.

Представители государства в конце 2008 года начали обсуждение возможного введения законодательного запрета на одностороннее повышение банками процентной ставки по кредиту, однако Вам не стоит всерьез рассчитывать на то, что дело зайдет дальше разговоров. С одной стороны, неожиданность имеет право быть только приятной, с другой – наше правительство, как многократно доказывали его действия, в том числе и в текущем кризисе, служит в первую очередь интересам коррумпированной бюрократии и контролируемого ею (или сращенного с нею, кому как угодно) бизнеса. Интересы обычных людей, – таких, как мы с Вами, – волнуют его едва ли не в последнюю очередь, и рассчитывать на его помощь – значит, принимать на себя совершенно неоправданные риски.

* * *