Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Оцените свой будущий образ жизни. Пофантазируйте на тему своего пенсионного времяпрепровождения. Вы собираетесь путешествовать по миру? Или будете копаться в земле на участке в загородном доме? Определите, чего вы хотите, и оцените будущие расходы.

Ориентируйтесь на «полупенсию». Многие планируют работать в пенсионном возрасте, чтобы получать дополнительные деньги или просто чем-то занимать свое свободное время. А некоторые предпочитают «полупенсию», когда несколько месяцев работы чередуются с несколькими месяцами отдыха.

Оставайтесь свободными от долгов. Ник и Сюзанна прошли путь от огромных долгов и банкротства до нынешней стабильности. Сейчас у них вообще нет кредитных карточек. Финансовый консультант рекомендует им придерживаться той же стратегии, особенно если их целью является пенсия в 55 лет. Он помог Нику и Сюзанне выработать стратегию достижения их цели и даже вычислил, какая сумма им для этого понадобится. Вот их финансовый план.

Имена: Ник, 43 года, и Сюзанна, 41 год. Их дочь Элизабет, 19 лет, живет отдельно.

Доход: Общий годовой доход семьи составляет $146 871. Их ежемесячный доход – $12 239, но после выплаты налогов и отчислений в пенсионный фонд на домашние расходы остается лишь $5660. Ник работает в компании, разрабатывающей программное обеспечение. Сюзанна – менеджер в компании по производству ортопедических имплантатов.

Активы: Их денежные активы включают:

$42 000 – пенсионные накопления;

$1000 – на счете в брокерской компании;

$500 – драгоценные металлы;

$1500 – на счете в банке.

Другие активы:

$10 000 – автомобиль Isuzu Trooper;

$9000 – яхта;

$120 000 – средства, вложенные в покупку дома.

Пассивы:

$5700 – кредит на покупку автомобиля под 20 % годовых;

$192 000 – кредит на покупку дома (8 % годовых).

Ежемесячные расходы составляют $4692, в том числе:

$2096 – выплата процентов за кредит на дом и страховка дома;

$610 – аренда квартиры в Портленде;

$400 – мебель и домашние аксессуары для дома и квартиры;

$300 – бензин;

$86 – страховка на автомобиль;

$300 – продукты;

$300 – проценты по кредиту на автомобиль;

$200 – накопление средств на ежегодный налог на собственность;

$400 – другие расходы.

Образ жизни. Утро понедельника – самое тяжелое время для семьи. Они встают в три часа ночи, чтобы проехать 320 км до места работы в Портленде. В течение недели они живут в съемной квартире, а в пятницу возвращаются в свой дом на побережье в городе Флоренс и наслаждаются жизнью, плавая на яхте.

Рекомендации финансового консультанта

Всего за два года с того момента, как они получили работу в Портленде, Ник и Сюзанна накопили $38 000 на пенсию. Они планируют увеличить темп накоплений, откладывая на пенсию ежегодно $38 000 в течение 15 лет. Финансовый консультант поддерживает эту стратегию, предупреждая их о том, что любое отклонение от нее может значительно отодвинуть день ухода на пенсию.

Делаете ли вы все возможное для того, чтобы создать пенсионные накопления? Как это можно определить?

Вы можете однозначно ответить «да, делаю», если:

а) вы систематически отчисляете максимально возможную сумму на свой счет в страховой компании или пенсионном фонде;

б) вы полностью согласны с тем, что накопления на пенсию намного важнее, чем любые другие краткосрочные расходы;

в) вы контролируете свой образ жизни, а следовательно, свой бюджет. Некоторые эксперты полагают, что ваши расходы на пенсии составят от 70 до 100 % ваших нынешних текущих расходов;

г) вашей инвестиционной стратегией является диверсификация активов, включающих вложения в страховые компании, паевые фонды, акции и облигации.

Как и большинство людей, Ник и Сюзанна, которые женаты уже 21 год, никогда серьезно не задумывались о пенсии. До 30 лет они жили с размахом: дом в дорогом пригороде Лос-Анджелеса, покупки только в дорогих магазинах, обеды в престижных ресторанах. Ник говорит: «Если я хотел дорогую стереосистему, я ее покупал, несмотря на то что у нас не было свободных денег на эту покупку. Мы использовали кредиты».

Инвестируйте регулярно и агрессивно