Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Как-то перед очередным семинаром я беседовал с молодым белорусским бизнесменом. Он занимался бизнесом всего три года, и его доходы росли, но все заработанные деньги он просто тратил и поэтому хотел бы составить инвестиционный план, чтобы собрать деньги и на новую квартиру, и на автомобиль, и на прочие нужды.

Мы поговорили о том, что деньги необходимо контролировать и регулярно инвестировать часть дохода, с чем он был полностью согласен. Далее мы перешли к теме инвестирования, то есть к вопросу «Что делать с деньгами?». Я рассказал ему о распределении рисков, о том, что нельзя все деньги инвестировать в один инструмент (в бизнес, например). И тогда он спросил: «А сколько можно заработать, если инвестировать деньги консервативно? С гарантией сохранности?» – «3–5% годовых», – ответил я. Пауза. Через минуту он сказал: «Один мой знакомый дает деньги своим знакомым под проценты и зарабатывает при этом 2–3% в месяц. Он работает уже давно, года два. Ведь это намного выгоднее. Это не 3 % в год». – «А вы никогда не задавали себе вопрос, зачем эти люди берут у него в долг под 30 % годовых, если банки сегодня дают кредиты под 17–19 % годовых? – спросил я его. – Почему бы этим людям не обратиться в банк и не взять более дешевый кредит? Знаете почему? Потому что банк им не даст кредит, так как считает, что эти клиенты рисковые и могут потерять все деньги, не имея никакого залога. А ваш знакомый им все же дает деньги. Возможно, что два года бессбойной работы – это неплохо, но все когда-то кончается. Ведь вы не считаете, что в банках сидят глупцы, которые не хотят заработать дополнительные деньги?» – «Может быть, но 3 % годовых – это очень мало, – возразил он. – Я на своем бизнесе зарабатываю больше». – «Потому что бизнес – это рисковое инвестирование. Рисковое и в США, и в России, и в Белоруссии. Поэтому там и доходность высокая, – заметил я. – Но вы можете инвестировать не только в консервативные инструменты, но и в более агрессивные, без гарантий сохранности капитала. В ПИФы, например, в доверительное управление, в хедж-фонды». – «А сколько там можно заработать? – поинтересовался он. – Процентов тридцать заработаю?» – «Возможно. Но без гарантий, – ответил я. – Можно заработать и больше. Было время, когда российский фондовый рынок вырастал на 60–70 % за год. Но может и так произойти, что рынок пойдет вниз. Основная задача при инвестировании состоит в том, чтобы распределить инвестиционные риски и не потерять все деньги. Поэтому следует их инвестировать и в консервативные активы, и в более агрессивные, и в бизнес. Вы знаете, какую долю занимает бизнес в общем капитале среднего американского миллионера? 20 %! Всего 20 %! Остальные деньги инвестированы в ценные бумаги с разной степенью надежности, в недвижимость, банк. К сожалению, наши бизнесмены еще не осознают риски при инвестировании».

На этом наш разговор закончился. Этот бизнесмен пока был не готов к инвестированию и планированию своих инвестиций. Он не понимал, что существует инвестиционный риск.

Китайцы говорят: учитель приходит к ученику, когда ученик готов.

Бесполезно рассказывать о рисках и об их страховании человеку, который еще не столкнулся с тем, что все деньги могут быть потеряны в одно мгновение. Я уверен, что этот молодой человек вспомнит наш разговор позже. Возможно, через год. Или через пять лет. Надеюсь, он сумеет сохранить свои деньги и разумно их инвестировать.